您可以预期您的终身寿险回报率是多少

导读 终身寿险保单的回报率因公司而异。选择的保单类型和销售它的保险代理人/经纪人所使用的设计也严重影响了回报率。尽管存在影响回报率的变量...

终身寿险保单的回报率因公司而异。选择的保单类型和销售它的保险代理人/经纪人所使用的设计也严重影响了回报率。尽管存在影响回报率的变量,但我们当然可以在所有选项中确定一个平均值。但谁想成为平均水平呢?

相反,如果您正在寻求购买具有退休/储蓄目标的终身寿险,我将借此机会为您提供应有的期望 。

并非所有的一生都是平等创造的

您不能仅仅因为保险产品带有终身人寿保险的名称 就认为它实际上就是我们经常在保险专业博客上谈论的事情 。 终身寿险是一个广泛的人寿保险产品类别,每种产品都有自己独特的优势和劣势,可以帮助人们实现特定的财务规划目标。产品的多功能性赋予了它实现这些目标的难以置信的能力,但这也意味着我们必须仔细地将合适的产品与合适的环境相匹配。

在整个人寿保险产品中,有一小部分真正适合作为您其他财富积累工具的替代品。但是,它们确实存在,而且我向您保证,它们确实可以很好地完成这项任务。

所以请理解,当我谈论期望与回报率之间的关系时,我是在考虑特定的产品类型和设计。而且,非常重要的是,我不希望任何人阅读本文并假设任何旧的终身保险都应该有这些期望。

终身寿险示例

以下是一个 45 岁男性的终身保单示例,他希望每年将 35,000 美元纳入保单:

年 年龄 优质的 现金价值 现金价值回报率 身故赔偿 身故赔偿回报率

1 46 35,000 27,104 -22.56% 1,053,632 2910.38%

2 47 35,000 57,180 -12.75% 1,151,234 425.69%

3 48 35,000 92,712 -6.10% 1,248,397 189.90%

4 49 35,000 131,688 -2.43% 1,344,179 115.55%

5 50 35,000 173,628 -0.26% 1,438,919 80.93%

6 51 35,000 217,386 0.99% 1,533,150 61.37%

7 52 35,000 263,727 1.84% 1,627,014 48.97%

8 53 35,000 312,747 2.45% 1,720,552 40.48%

9 54 35,000 364,656 2.91% 1,814,053 34.34%

10 55 35,000 419,628 3.27% 1,907,7​​41 29.71%

11 56 35,000 477,751 3.56% 2,001,790 26.12%

12 57 35,000 539,225 3.79% 2,096,150 23.26%

13 58 35,000 604,232 3.98% 2,190,761 20.94%

14 59 35,000 672,976 4.14% 2,285,665 19.01%

15 60 35,000 745,609 4.27% 2,380,912 17.39%

16 61 35,000 821,839 4.38% 2,476,564 16.01%

17 62 35,000 902,208 4.47% 2,572,788 14.83%

18 63 35,000 986,983 4.55% 2,669,899 13.80%

19 64 35,000 1,076,494 4.62% 2,768,260 12.91%

20 65 35,000 1,170,965 4.68% 2,868,081 12.12%

关于上述数字有几件事要讨论,所以让我们逐个分解。

我将假设年份、年龄和保费是不言自明的,因此没有人真正需要我解释这三列告诉我们的内容。

该Ç灰值列告诉我们,在政策今年年底预期的现金价值。我说预期是因为这些数字取决于终身人寿保单的非保证特征(即支付给保单持有人的红利)。保单持有人可以以任何他认为合适的方式使用该现金价值。他可以取消保单并拿走这笔现金价值。他可以从保单中提取部分现金​​价值。他可以根据保单贷款,并将这笔钱用于他想要的任何目的。他也有能力在任何年龄不受限制地做到这一点。

现金价值回报率向我们展示了当年实现的有效回报率。例如,在第 10 年,当回报率显示为 3.27% 时,这意味着保单持有人如果拥有 419,628 美元的现金价值,其 35,000 美元的保费每年可获得 3.27% 的回报。换一种说法,如果您每年都存钱以匹配整个人寿保险项目的回报率,那么每年 3.27% 的复利就是您需要实现的回报。

死亡抚恤金 列 显示每年预计的死亡抚恤金。请注意,身故赔偿金会随着时间的推移而增加。这是一项独特的终身寿险功能,可以用来增加保单持有人通过此类终身寿险保单实现的价值。

死亡利益回报率报告保单持有人支付的保费所达到的同比复合回报率。这意味着,例如,在第 15 年,如果他每年储蓄 35,000 美元以达到与保单的死亡抚恤金相同的价值,那么他需要的死亡抚恤金回报率为 17.39%。

内部收益率

大多数保险代理人会谈论人寿保险单的内部收益率(IRR)。人寿保险公司还将准备分类帐,以与我上面使用的示例分类帐相同的方式计算和报告它。内部收益率这个术语表示对什么是或(更具体地说)什么没有被考虑到计算中的某些假设。

为了得出人寿保险单的回报率,内部回报率是可以接受的计算。事实上,我使用 IRR 分类帐来生成我上面分享的数字。

简而言之,每当您看到人寿保险单上的内部收益率分类帐时,您可以将其视为给定计划保费支付的保单现金价值和/或死亡抚恤金的收益率。

预期回报率的一般准则

虽然经验法则很棘手,因为它们往往会遗漏可以显着改变结果的微妙但重要的细节,但我将提供以下三个要点来检查任何终身政策,以确定该方法实际上是否有利于建立强大的现金价值。

首先,预计第 10 年保单现金价值的回报率在 2.75% 至 3% 之间是合理的。更高当然是受欢迎的(上面的例子高于这个),但要意识到你的独特情况可能与上面例子中的假设不匹配,你可能会预期不同的结果。这不是正确设计的失败,而是您的独特环境的现实。

其次,您应该能够预计 20 年后的现金价值回报率为 4.5% 或更高。在某些情况下,尤其是在开始终身保单时更年轻的人​​中,此时结果可能会下降 5%。

最后,保单的现金价值应该超过第六年到第八年左右支付的保费金额。如果您查看一些并非专门为优化现金价值而设计的终身寿险计划,您通常会发现现金价值仍然低于大约 15 至 20 年支付的保费总和。如果计划购买终身保单作为积累财富供您个人使用的工具,这是不可接受的。

请注意,我的指导方针都没有提到死亡抚恤金。不同寿险公司特定终身寿险产品的独特差异,往往会使身故赔付差异较大。您不能使用身故赔偿金作为确定保单是否使用良好的现金积累设计的有力指南。至少如果您没有审查人寿保险单的背景,则不会。

终身寿险值得吗?

终身寿险提供了许多独特的功能,可以很好地补充其他积累财富的努力。鉴于其风险状况,其现金价值增长潜力在储蓄计划和投资领域没有竞争对手。它的税收优惠特性进一步增强了其作为财富积累和保全工具的实力。

除了能够以非常合理的速度积累现金价值之外,其身故赔偿还将为多种战略选择打开大门,以补充和/或消除整个资产池的风险。

虽然它肯定不适合所有人,但您可以从这种增长缓慢但极其稳定的资产选项中获得重大收益。

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