为您的StretchIRA提供终身人寿保险

导读 使用 IRA 与终身人寿保险为退休储蓄人寿保险代理人的规则变化带来的最明显的问题是, 新规则是否会使现金价值人寿保险产品成为传统上在

使用 IRA 与终身人寿保险为退休储蓄

人寿保险代理人的规则变化带来的最明显的问题是, 新规则是否会使现金价值人寿保险产品成为传统上在 IRA 中省钱的更具吸引力的替代品? 我怀疑这在很大程度上取决于,但对于喜欢股票风险回报参数并寻求在 IRA 内购买这些股票的那部分人群,我严重怀疑终身寿险绝对是更好的替代品。

对于那些寻求购买债券的人—主要是或者像最典型的投资者那样通过债券基金独家购买—由于与债券相似的风险回报状况,终身寿险和指数万能寿险成为更现实的选择。但这并不总是意味着人们应该选择人寿保险。

使用精心设计的终身寿险保单和先锋长期投资级基金 (VWESX) 的历史表现,我们模拟了一个情景,即在 20 年期间使用 100% 的债券敞口为 IRA 提供终身寿险保险。在这 20 年期间,债券基金 IRA 在现金价值积累方面优于终身保单,终身保单中的现金为 159,000 美元,而 IRA 中的现金为 247,000 美元。

然而,终生保单在 20 年后确实有 394,000 美元的死亡抚恤金,这确实意味着它在遗产价值方面超过了 IRA。但是,他/她 40 多岁的人(我们假设的年龄)不太可能开始在 IRA 中存钱,其唯一目的是将钱传给下一代。

退休时将人寿保险纳入 IRA 计划

退休或即将退休的人更有可能将储蓄的钱指定为他们希望留给孩子或孙子的东西。这是“Stretch IRA”策略的主要卖点之一。

如果我们之前示例中的个人选择了 IRA 并在 60 多岁时积累了 247,000 美元的账户余额,并决定这笔钱对于他的退休收入需求来说不是必需的,该怎么办?如果他的计划是想办法将这项投资的价值最大化,作为他传递给孙子的东西,我们或许可以通过在此时将人寿保险纳入计划来提高其价值。

首先,如果我们跳过人寿保险的讨论,并简单地假设 IRA 将继续以过去 20 年相同的速度增长,那么在接下来的 20 年中,IRA 账户余额应该接近 110 万美元—IRA 所有者是现在在他的 80 年代中期。如果他此时去世,他会将 110 万美元的 IRA 余额转给他的孙子,他的孙子现在必须在未来 10 年内提取 IRA 中的所有资金。假设受益人/孙子开始在 10 年内每年从 IRA 提取 150,000 美元,然后在 10 年期结束时从 IRA 提取剩余部分,他应该从遗产中净赚约 100 万美元—这是在他之后支付分配时应缴纳的税款。这假设他将 IRA 资金投资于债券。

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