您应该使用现金价值人寿保险来退休吗

导读 当谈到您必须为退休做准备的众多选择时,这份清单有时会显得有些吓人。您可能还会注意到,在这些选项中,几乎没有什么独特之处,而且它们都...

当谈到您必须为退休做准备的众多选择时,这份清单有时会显得有些吓人。您可能还会注意到,在这些选项中,几乎没有什么独特之处,而且它们都往往涉及许多相同的风险和回报。虽然损失金钱的直接风险存在差异,但大多数退休储蓄计划要求您接受一定程度的潜在损失,以换取比将钱存入银行储蓄账户更好的回报率。

但有些人使用的一种选择是人寿保险。为什么是人寿保险?主要是因为它提供了一个......如果不是 的......对失去你的钱,同时也提供你节省下来的钱是远远好于你赚什么在储蓄账户的回报率最好的保护。

您可以将人寿保险单用于退休吗?

是的,您可以使用人寿保险来退休,而且这样做的方法不止一种。最常见的方法涉及使用保单的现金价值作为创造收入的一种方式,就像您使用 401(k)、IRA 或其他退休计划选项一样。

您可以使用人寿保险进行退休的第二种方式是允许死亡抚恤金,以确保您有资金为您的配偶补充投资账户,或确保资金存在于您可能拥有的遗产计划中。让我们更深入地研究这个,因为它需要更多的解释。

让我们假设您比您的配偶年长得多。您知道自己很可能先死,并且您希望确保您的配偶有必要的资金度过余生,而不必担心钱用完。同时,您还必须在退休时获得足够的资金才能过上舒适的生活。

将人寿保险纳入您的退休计划是一种在您活着的时候提供更多自由来花掉资产的方式。您可以这样做,因为您知道在您去世后,您的配偶将获得您人寿保险的身故赔偿金,并可以使用这笔钱在退休后继续舒适地生活。

或者,假设您希望留下金钱作为遗产的一部分。这可能是钱留给你的母校、教堂、非营利组织,或者你的孙子孙女。无论您的动机是什么,人寿保险都可以确保您可以自由地使用您节省的钱,并通过人寿保险单的身故赔偿为您的遗产计划留下资金。

现金价值人寿保险如何在退休时运作?

当您购买现金价值人寿保险的支付保费时,该保单会建立现金价值。您可以以任何您认为合适的方式自由使用该现金价值。出于退休目的,这通常采取的形式是提取资金或根据保单贷款,然后将这笔钱用于您退休后的任何需要。如果您想了解通过人寿保险可以为退休积累多少资金,请查看我们的整个人寿保险计算器。

人寿保险甚至还有一些其他退休计划没有的额外奖金。

人寿保险不受提前退出处罚。因此,如果您在 59.5 岁之前退休,您从人寿保险单中取出的任何款项都不会被征收 10% 的罚款。

人寿保险不受所需最低分配额 (RMD) 的限制。因此,如果您未在 72 岁之前退休,则无需开始从保险单中取出资金或支付另一笔罚金。

人寿保险不影响修正调整后总收入 (MAGI)。这可以帮助您增加社会保障退休收入福利。使用人寿保险单来支付费用不会计入用于确定您的社会保障福利应纳税额的收入。

在某些州,人寿保险享有众多责任和债权人保护,使向您寻求资金的人看不到它。

最后,人寿保险分配通常是免税的,并且将在您的余生中保持这种方式,只要遵循一些简单的规则。

我如何在退休计划中使用人寿保险?

您只需购买保单即可将人寿保险用作退休计划的一部分。人寿保险本身不会成为您其他退休计划的一部分。换句话说,它不会在您的 401(k) 或 IRA 中,而只是您拥有的另一项可用于退休的资产。

退休后,您可以选择使用人寿保险中的现金、使用其他退休计划中的现金,或使用人寿保险和其他资产的组合来支付费用。

您无需正式执行任何操作即可将您的人寿保险单宣布为退休计划。它会自动累积现金价值供您随意使用。

在人寿保险单中兑现的税收后果是什么?

您应该明白,虽然人寿保险提供许多税收优惠,但直接兑现保单也会产生后果。保单中的任何收益(即现金价值大于您支付的保费总和)将承担普通所得税责任。有时,如果您有未偿还的贷款,您承认的收益将不会通过保单终止以现金形式提供给您。这意味着取消保单时所欠的税款可能大于您实际收到的现金价值。

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