不要被一辈子的人搞砸了

导读 人寿保险行业内爆发了关于产品选择的争论,这通常会导致一些代理人宣誓效忠于特定类型的人寿保险。虽然双方都发现使用现金价值人寿保险的价

人寿保险行业内爆发了关于产品选择的争论,这通常会导致一些代理人宣誓效忠于特定类型的人寿保险。虽然双方都发现使用现金价值人寿保险的价值,但他们在哪种类型的现金价值人寿保险合适的问题上意见不一。对于某些人来说,终身寿险是您应该考虑的唯一产品。对于其他人来说,万能人寿保险—更具体地说是索引万能人寿保险—是蜜蜂的膝盖。

事实是,他们都错了。

错误的意思是他们经常暗示它要么是整个生命,要么是所有索引的普遍生命。但有趣的是,在反对另一支球队时,似乎是整个生命中唯一的人群最直言不讳。这不是我们第一次在保险专业博客上解决这个问题 。但在俄亥俄州国家新闻发布之后,似乎应该注意到一些支持终身生活的关键论点可能无法为 ONL 保单持有人实现。

终生卓越,因为它有保障

每次我们提到我们在这个问题上的不可知立场时,我们都会收到一连串的电子邮件,提醒我们终身寿险提供了万能寿险产品根本无法提供的众多保证。这在非常有限的上下文中是正确的。但我长期以来的论点是,它完全忽略了人们首先购买这些类型的人寿保险的原因。

大量现金价值人寿保险购买者正在购买这些现金价值。他们了解了它的多种用途,并决定它提供的产品非常适合他们的产品组合。最终寻求建立个人财富的投资组合。

以我的拙见,相对于具有类似风险状况的投资选择,现金价值人寿保险(无论类型如何)的保证累积率很糟糕。换句话说,保证是好的,但这不是激励购买的考虑因素。如果您真的相信会推动终身寿险(或万能寿险)履行其保证的情况可能会发生,您就会寻找其他选择。

还值得注意的是,这些政策在我们有生之年的保证中执行的可能性不大。知道人们愿意将他们辛苦赚来的钱用于人寿保险,而不是债券、某些股票、房地产或其他任何地方—在我看来—我的代理人有很大责任谨慎地选择一个解决方案合理平衡收益率与风险。

当他们建议潜在客户只从 A 公司购买时,这似乎是整个终身保险代理人愿意提出的论点,因为他们在向保单持有人回报价值方面优于 B 公司。当需要承认对某些人来说,万能寿险将是一个更好的匹配时,接受这个概念。

万能人寿保险旨在从保单持有人那里榨取资金;一生不是

终身寿险通常来自相互保险公司,其中公司的所有权掌握在从公司购买保险的人手中。万能寿险产品通常来自非互惠公司,这些公司对不一定是保单持有人的个人/实体承担财务义务。虽然这不是 100% 的真实情况,但在大多数情况下都是真实的,所以一些代理人用这个故事来暗示保险公司的相互形式是确保公司努力创造价值的唯一途径给保单持有人。

没有经验证据支持这种说法。事实上,我在过去 10 年里为证实它所做的每一次尝试都失败了。事实上,我也未能证明共同公司的财务状况更安全。

坦白说,从事终身寿险和万能寿险销售的保险公司有时会做一些我称之为从保单持有人那里榨取价值的事情。过道的两边都有好有坏的例子,支持终身寿险的人不能忽视这样一个事实,即这些论点对他们不利,就像对他们有利一样。

事实上,我们已经处理了几十个案例,在这些案例中,终身寿险保单持有人在一个不太理想的情况下结束了终身寿险保单,而万能寿险最终成为纠正问题的最佳选择。

我们的账簿上还有几项万能寿险保单,表现非常好,这些客户都没有任何理由担心或不高兴。我们实施的终身政策也是如此。

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