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农村商业银行是由农户、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同出资组建的股份制地方金融机构。在经济相对发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”观念变化较大，农业比重很低，有的只占不到5%。虽然为信用社服务的农民地位没有改变，但他们大多不再从事以传统种田为主的农业生产和劳动，对支农的要求也少了。事实上，信用社也实行了商业化运作。对于这些地区的信用社，可以进行股份制改革，组建农村商业银行。
农村商业银行贷款申请条件
1.有按期偿还本息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本还清；如无还款，已制定贷款人认可的还款计划；
2.除未经工商部门核准登记的自然人、法人外，应由工商部门办理年检手续；
3.农村已在贷款机构开立基本存款账户或一般存款账户，并在该账户预留一定金额的支付保证金；接受自愿贷款机构的信贷和结算的监督检查，并能够保证定期向贷款机构提交业务计划和相关的业务及财务报表；
4.申请保证或抵押贷款，必须有符合要求的贷款担保人、贷款抵押物或质押物。保证人必须是在农村信用社开立存款账户、经济效益好、信用可靠的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规。原则上应该主要是不动产(比如房屋、土地)，应该是商业性的，容易变现的。
5.农村信用社贷款人的资产负债率不得高于70%。
6.申请固定资产、房地产等项目贷款时，贷款人的所有者权益和自筹资金比例必须符合国务院规定的要求，同时必须按照项目管理的要求提交完整、规范、有效的文件和资料。
7.除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司的境外股权投资累计金额不超过其净资产的50%；
8.农村信用社的贷款人必须按中国人民银行的规定申领贷款卡，并按规定办理年检手续。
申请农村商业银行贷款需要的文件：
向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面贷款申请，填写相关申请表，并根据具体要求提交相关证明文件和资料，包括但不限于：
贷款申请；身份证、户口簿或其他有效居住证明原件，并提供复印件；证明贷款用途的文件，如购房合同、购房合同、入学费用通知书等。
担保所需的证明或文件，包括抵押物(质物)清单及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明；抵押财产的所有权或使用权证明、书面估价证明、主管部门出具的同意投保的文件；质押必须提供权利证明；保证人同意履行连带责任保证的文件及相关资信证明材料；
有固定职业和稳定经济收入的证明，以及基本的家庭状况；首付证明，自有资金证明等。不低于规定比例；贷款人要求的其他文件。
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