按揭利率购物时不要害怕多次信用查询

导读 抵押贷款机构检查您的信用记录的次数许多借款人想知道在申请住房贷款时他们的信用会被提取多少次。虽然抵押贷款的信用检查次数会因情况而异

抵押贷款机构检查您的信用记录的次数

许多借款人想知道在申请住房贷款时他们的信用会被提取多少次。

虽然抵押贷款的信用检查次数会因情况而异,但大多数贷方在申请过程中最多会检查您的信用三次。

1. 预批的初步信用检查

当购房者准备开始提供潜在房地产的报价时,他们中的许多人都会获得房屋贷款的预先批准。

抵押贷款预先批准是一个严格的过程,贷方会在其中验证您的贷款申请的详细信息,包括:

你的收入和就业

账户余额

确认任何止赎或破产

债务收入比

您的首付来源

贷款预先批准也是抵押贷款机构提取您的信用报告副本以评估您的信用记录时。

在您的贷款申请过程中,最初的信用拉动被预先批准用于住房贷款是可能的三个硬信用查询中的第一个。

一些购房者将预先批准与资格预审混为一谈。

抵押贷款资格预审更像是一种一般状态,抵押贷款机构收集自我报告的详细信息,例如您的婚姻状况、社会安全号码、债务支付和其他个人财务信息,让您了解您可以借款多少。

2. 有时在抵押申请过程中进行信用查询

在房屋贷款申请期间强行查看您的信用报告是不标准的。但是,如果在准备好房屋和关闭房屋之间经过了很长时间,那么抵押贷款机构可能会提取您的信用报告的第二份副本。

信用报告的有效期通常只有 120 天。因此,如果您的信用已过期,那么贷方将重新提取您的信用。

此外,如果您已经偿还了债务、有争议的错误并从您的信用记录中消除了争议——那么额外的硬拉可能会显示更高的信用评分,这反过来可能会降低您的住房贷款利率。

3. 关闭前的最终信用检查

因为在最初的信用报告和截止日期之间可能需要很长时间,所以您的抵押贷款机构将在结束您的房屋贷款之前对您的信用进行最后审查。

贷方使用此最终信用检查来查找任何新的信用查询,并确定这些查询是否导致新的债务或信用额度,例如新信用卡。

新债务会影响您的债务与收入比率,因此请尽量避免任何可能对您的住房贷款条款产生负面影响的金融活动。

关闭前的最终信用检查是软拉。与硬拉不同,软拉不会影响您的信用评分。

您的抵押贷款机构希望确保两个信用报告一致,如果不一致,您可能需要提供额外的文件或通过第二次承保发送您的贷款申请。

按揭利率购物如何影响您的信用评分

当贷方或其他实体检查您的信用时,就会发生信用查询。

过多的查询可能会对您的信用评分产生重大影响。它告诉贷方您正在积极寻求信贷。

这可能意味着您陷入财务困境,或者您即将陷入“难以承受”的债务之中。

据MyFico 称,有六次或更多询问的消费者宣布破产的可能性是根本没有询问的人的八倍。

然后,在短时间内寻求过多的信用会拖累您的信用评分。较低的信用评分通常意味着较高的利率,并且更难获得抵押贷款。

但是,对于大多数人来说,硬信用拉动对他们的信用评分的影响不到 5 分。

负面影响将根据查询背后的债权人类型、贷款类型以及购房者当前信用状况的强度而有所不同。

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两种类型的信用查询:硬和软

您的信用报告中可能会出现两种类型的查询——硬查询和软查询,也称为“硬拉”和“软拉”。

这两种类型的查询都允许第三方检查您的信用,但只有硬查询才会降低您的分数。

当金融机构检查您的信用报告以做出贷款决定时,就会发生硬查询。当您申请抵押贷款、汽车贷款贷款、个人贷款、学生贷款或信用卡时,很难进行查询。

当个人或实体作为背景调查的一部分检查您的信用时,就会发生软查询。与硬查询不同,软查询不会对您的信用评分产生负面影响。

那么,在不影响信用评分的情况下,您可以为抵押贷款多少次?

信用评分模型确定抵押贷款的多次信用查询仅视为一次查询的时间窗口。

有两种主要的信用评分模型,FICO 和 VantageScore,不同的贷方可以选择他们喜欢的任何模型。

较新版本的 FICO 评分为购房者提供了 45 天的利率购物窗口。而旧版本的 FICO 和 VantageScore 3.0 将这段时间缩短到只有 14 天。

因此,与您的贷方讨论他们正在使用的信用评分模型非常重要。

但是,如果您尚未决定选择抵押贷款机构,最好采取保守的方法,将利率购买时间保持在两周,而不是 45 天。

提取您自己的信用报告

今天的消费者可以相对容易地访问他们的信用报告。

所有三个机构——Transunion、Experian 和 Equifax——都允许通过名为“年度信用报告”的程序每年免费提供一份您的信用报告副本。这些报告会显示您的帐户历史记录,但不会显示您的分数。

各种网站允许您付费查看您的信用评分。请记住,这些服务通常会向您显示比贷方更高的信用评分。

获得抵押贷款信用评分的唯一方法是通过贷方。

不过,在让几家贷方提取您的信用之前,最好自己做一些研究。

通过进行一些尽职调查,您不仅可以了解自己的信用状况,还可以发现可以清除的可能不准确之处。这样做可以确保您获得可能的抵押贷款利率和条款。

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