2021 年有资格获得住房贷款的收入要求
买房子没有真正的“最低”收入。但是，贷方想知道您可以负担得起抵押贷款。这意味着您需要证明您有足够的收入来支付您未来的每月付款。
贷方确定负担能力的一种方法是查看您的债务收入比(DTI)。
DTI 将您现有的每月债务与您的每月收入进行比较。这显示您每个月有多少“剩余”用于支付抵押贷款。
您的收入也必须可靠和稳定。
毕竟，大多数抵押贷款会持续 30 年。因此，您需要有稳定的现金流以及在此期间继续付款的能力。
大多数抵押贷款计划需要两年的连续工作或稳定的收入，无论是在同一雇主还是在同一领域。这是稳定的标志，表明您的收入在完成购房后至少三年内可能会保持稳定。
什么样的收入有资格申请抵押贷款?
抵押贷款机构批准不同类型的借款人，例如雇员、自由职业者、企业主、退休人员和接受赡养费的人。
但是，尽管您可以获得不同收入的贷款，但您的收入必须符合某些准则。
1. 员工(工资/小时工资)
员工可以将他们从工资、时薪、佣金或加班中获得的收入，以及限制性股票单位收入和奖金用于抵押贷款资格目的。
您必须向贷方提供您最近两年的工资单、W-2 和纳税申报表。这两年期间的收入必须保持一致。
要将佣金、加班费、限制性股票单位收入或奖金收入用于符合条件的目的，您必须出示该收入在交易结束后至少持续两到三年的证据。这涉及您的雇主提供书面确认。
2. 自由职业者/个体经营者
作为个体经营者——包括独立承包商、自由职业者、零工和企业主——获得抵押贷款有点棘手。但这无论如何也不是不可能。
自雇收入每年都会波动。您不仅要提供前两年的完整纳税申报表，而且您的收入必须在这两年中保持不变或增加。
从一年到下一年的小幅减少通常是可以的。只要知道贷方通常会平均这两年期间的自雇收入来确定您的合格金额。
因此，如果您的自由职业者一年收入为 40,000 美元，第二年为 75,000 美元，那么您的贷方将使用 57,000 美元的收入来决定负担能力。
作为自雇借款人，请注意您的纳税申报表中过多的商业扣除额会降低您的合格金额。贷方将扣除后的净收入用于符合条件的目的。
他们可以加回一些扣除额，例如里程和使用家庭办公室的扣除额。但一般来说，您的业务扣除越多，您在纸上赚的钱就越少。
3. 计入抵押贷款资格的其他类型的收入
以下是您在使用其他类型的收入来获得住房贷款资格时需要了解的信息：
股息收入：这些是因拥有公司股票而收到的现金付款。此收入必须是固定的，并且您必须显示有两年的分红历史
退休收入：收入必须在关闭后至少持续三年
社会保障收入：该收入必须在关闭后至少持续三年
赡养费/子女抚养费：您必须在获得抵押贷款前至少 6 到 12 个月收到定期付款，并且抚养费必须在交易结束后持续至少三年。您需要提供离婚判决书和其他法院命令的副本
如果您不确定自己的收入是否符合条件，请咨询抵押贷款机构。您的信贷员可以根据您的每月现金流帮助您了解哪些类型的收入符合条件以及您可以负担多少房屋。
与抵押贷款机构联系(2021 年 11 月 15 日)
贷方如何确定您的住房贷款收入?
贷方不会单独考虑收入。他们将收入视为您的债务收入 (DTI) 比率的一部分。这是您每月总收入中用于支付最低债务的百分比。
您先前存在的债务义务会影响负担能力。通常情况下，您拥有的债务越多，您负担得起的抵押贷款就越少。
因此，收入相同的两个借款人可能无法获得相同的抵押贷款金额。
例如，如果您申请传统的抵押贷款，您的抵押贷款支付额通常最高可达您每月总收入的 28%。您的债务收入比(包括所有每月债务支付，包括新的抵押贷款)不能超过 36%。
现在假设您还有其他债务——可能是汽车付款、学生贷款和高信用卡最低限额。您的贷方可能会说您最多只能将每月总收入的 25% 用于住房。花费更多会使您的 DTI 比率超过 36%。
然而，如果另一个收入相同的借款人没有汽车贷款、学生贷款或信用卡债务，他们可能能够支付高达其总收入 28% 的房贷。
所以基本上，较低的债务收入比会增加你的购买力，让你可以用钱买到更多的房子。
抵押贷款有收入限制吗?
一些抵押贷款计划有收入限制，这意味着您的收入不能超过该地区收入中位数 (AMI) 的某个百分比才有资格。
标准传统贷款、VA 贷款和 FHA 贷款没有收入限制。
但家庭收入限制是美国农业部贷款和一些专门项目的典型特征。
美国农业部的贷款由美国农业部提供支持，用于在符合条件的农村地区购买房屋。但是，要符合资格，您的收入不能超过地区收入中位数的 115%。
同样，如果您申请房利美的 HomeReady 抵押贷款，您的收入必须保持在该地区收入中位数的 100% 以下;并且您的收入必须保持在房地美的家庭可能抵押贷款的地区收入中位数的 80% 以下。
还要记住，许多首付援助计划都有收入限制。这些限制因程序而异。通常，您的收入不能超过地区收入中位数的 100% 至 115%。
有资格获得抵押贷款的其他重要因素
当你买房时，收入并不是唯一重要的事情。在为借款人提供住房贷款资格时，您应该注意贷方考虑的其他因素：
信用评分——大多数抵押贷款计划都有最低信用评分要求，FHA 和传统贷款的信用评分范围分别为 580 到 620;和 640 为美国农业部贷款。VA贷款没有最低信用评分
信用记录——您最近的信用记录也决定了您是否有资格获得住房贷款。大多数计划不允许在过去 12 个月内超过一次 30 天的延迟付款。您还可以预期在丧失抵押品赎回权或破产后有一段等待期，根据房屋贷款的不同，等待期从两到七年不等
首付— 您的首付金额也会影响您的合格金额。首付越大的借款人购买力越大
现有债务负担——过多的现有债务也会降低购买力。偿还汽车贷款、学生贷款和信用卡可以提高负担能力。
资产/现金储备——您的现金储备金额也会影响资格。您必须有足够的储备金来支付首付款和交易费用
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