什么是债务收入比 (DTI)?
在申请抵押贷款时，贷方想知道购房者承担的债务不会超出他们的承受能力。您的债务收入比告诉贷方，您相对于您赚取的收入，您花了多少钱。这将帮助他们确定您可以轻松支付多少抵押贷款。
DTI 表示为通过将您的每月最低债务支付额除以您的每月总收入(税前收入)确定的百分比。
例如，如果您在税前每月赚 5,000 美元，并且每月欠学生贷款和最低信用卡付款 1,800 美元，则您的 DTI 为 36%(1,800 美元 / 5,000 美元 = 0.36)。
贷款人在申请住房贷款时会考虑两种类型的 DTI。
前端DTI
前端 DTI 仅限于住房费用，包括您可能每月支付的抵押贷款、房主保险费和财产税。
后端DTI
后端 DTI 在住房贷款申请中更常用，因为它提供了您每月财务状况的整体视图。
后端 DTI 会查看您所有经常性的每月最低还款额，包括前端 DTI 加上信用卡的任何月度债务、学生贷款付款、债务合并贷款、汽车贷款和个人贷款。
您的债务收入比通常不包括基本的家庭开支或水电费、杂货、外出就餐和娱乐的每月账单。相反，DTI 关注的债务类型是定期和经常性信贷额度的最低每月还款额。
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房屋贷款的最高 DTI 是多少?
请注意，每个抵押贷款人可能有自己的资格要求和最大 DTI。不过，一般而言，良好的债务收入比约为 36% 或更低，且不高于 43%。
以下是主要贷款计划的常见最大 DTI 比率：
传统贷款(由房利美和房地美支持)：45% 至 50%
FHA 贷款：50%
VA 贷款：未指定最大 DTI，但 DTI 较高的借款人可能会受到额外审查
美国农业部贷款：41% 至 46%
巨额贷款：43%
如何获得高债务收入比的贷款
高债务收入比可能导致抵押贷款申请被拒绝。幸运的是，即使债务水平很高，也有办法获得批准。
1. 尝试更宽容的计划
不同的程序有不同的 DTI 限制。例如，房利美将其最高 DTI 设置为 36%，适用于首付较少和信用评分较低的人。对于首付或信用评分较高的人来说，45 岁通常是上限。
另一方面，FHA 贷款在某些情况下允许高达 50% 的 DTI，并且您的信用不必是一流的。
同样，美国农业部的贷款旨在促进农村地区的房屋所有权——这些地方的收入可能低于人口稠密的就业中心。
也许最宽松的是VA 贷款，这是为现任和前任军人保留的零首付融资。如果有高水平的剩余收入证明是合理的，这些贷款的 DTI 可能会相当高。如果您有幸获得资格，VA 贷款可能是高负债借款人的最佳选择。
2. 重组你的债务
有时，您可以通过再融资或重组债务来降低比率。
学生贷款还款通常可以延长更长时间。您或许能够以较低的利率和付款方式通过个人贷款还清信用卡。或者，将您的汽车贷款再融资至更长期限、更低利率或两者兼而有之。
将您的信用卡余额转移到新的信用卡余额中，初始利率为零，最多可以减少 18 个月的付款。这有助于您获得抵押贷款资格并更快地还清债务。
如果您最近重组了贷款，请将所有文书工作放在手边。新帐户可能在三十到六十天内不会出现在您的信用报告中。您的贷方需要查看新的贷款条款，才能让您享受较低的还款额。
3. 支付(正确的)账户
如果您可以支付分期贷款，剩下的付款少于十次，抵押贷款机构通常会从您的比率中扣除该付款。
或者您可以减少信用卡余额以降低每月最低限额。
但是，您希望最大程度地降低成本。您可以通过获取每张信用卡余额并将其除以每月付款，然后还清付款与余额比率最高的那些来做到这一点。
假设您有 1,000 美元可用于偿还以下债务：
平衡 支付 支付余额比
500 美元 45 美元 9.0%
1,500 美元 30 美元 2.0%
2,000 美元 50 美元 2.5%
3,000 美元 150 美元 5.0%
第一个帐户的付款占余额的 9%——四个帐户中最高的一个——所以它应该是第一个去的。
前 500 美元从您的比率中消除了 45 美元的付款。您将使用剩余的 500 美元将第四个帐户余额支付为 2,500 美元，从而减少 25 美元的付款。
每月总付款减少 70 美元，在某些情况下，这可能会将贷款拒绝变成批准。
4. 套现再融资
如果您正在尝试再融资，但您的债务太高，您可以通过现金再融资来消除它们。
您从抵押贷款中获得的额外现金专门用于偿还债务，从而减少您的 DTI。
当您完成债务合并再融资时，支票会直接发给您的债权人。您可能还需要关闭这些帐户。
5. 获得较低的抵押贷款利率
降低比率的一种方法是减少新抵押贷款的还款额。您可以通过“买低”利率来实现这一点——支付积分以获得较低的利率和付款。
小心购物。选择起始利率较低的贷款，例如 5 年期可调利率抵押贷款，而不是 30 年期固定贷款。
买家应考虑要求卖家承担成交费用。如果卖家给您较低的付款，卖家可以降低您的房价而不是降低房价。
如果您能负担得起您想要的抵押贷款，但数字不适合您，则有多种选择。专业的抵押贷款机构可以帮助您理清债务，告诉您需要降低多少，并计算出详细信息。
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