如何协商再融资成本

导读 为您的房屋贷款再融资可以为您的个人财务提供许多好处,包括更短的贷款期限、获得房屋净值、更低的利率以及可能摆脱抵押贷款保险。即便如此...

为您的房屋贷款再融资可以为您的个人财务提供许多好处,包括更短的贷款期限、获得房屋净值、更低的利率以及可能摆脱抵押贷款保险。

即便如此,新抵押贷款的高额结算成本可能会让许多房主感到沮丧。

虽然大多数人希望协商降低交易成本,但并非每个人都确定要求信贷员免除费用或给予折扣的最佳方式。

幸运的是,可以协商再融资的结算成本,借款人只需付出一点额外的努力就可以节省数百美元或更多。

如何协商再融资的成交费用

在协商再融资的结算成本时,重要的是要了解可以在哪些方面省钱。

Refi 策略,例如比较贷方、尽早请求贷款估算表以及利用可用的贷方信用,可以帮助大多数借款人降低他们的交易成本。

比较贷方

准备再融资时您可以采取的最重要的行动是比较商店。

这意味着从几个相互竞争的贷方那里请求抵押贷款报价,评估他们的利率和费用,并选择最好的交易。

购物完成两件事。首先,检查几个程序可以帮助您在看到价格时识别出一个好的价格。此外,与手头有竞争交易的贷方接触可能会迫使他们提出更好的报价。

而这只是您通过提高谈判技巧所能实现的目标的开始。

根据消费者金融保护局(CFPB) 的说法,只需从多个贷方获取利率报价即可将您的再融资率提高 0.5% 。

如果您认为这是小菜一碟,请考虑一下:将 200,000 美元的 30 年期常规贷款的利率从 4.5% 降低到 4.0% 相当于每月 60 美元——在贷款期限内接近 22,000 美元。

不幸的是,CFPB 报告说,47% 的借款人没有这样做——可能会错过他们抵押贷款的最佳利率。

尽早索取贷款估算表

贷款估算表提供有关抵押贷款费用和服务的详细信息。他们提供比初始报价更多的细节,但贷方通常不会在提交抵押申请之前向借款人提供贷款估算。

但是,没有什么可以阻止您在谈判过程中更早地请求贷款估算。

您的贷款估算将披露您的新房贷款条款,包括利率、贷款金额和每月抵押​​贷款付款。

它们还会显示您的贷方喜欢的供应商。但是,由于您没有义务使用这些首选供应商,因此您可以在这里节省一些钱。

货比三家并比较价格较低的评估师和产权公司的费用,以更好地处理您的交易成本。

考虑无关闭成本的抵押贷款

一些贷方提供无交易成本的再融资贷款,不需要借款人支付前期交易成本。

贷方将结账成本计入新的贷款金额——在贷款期限内分摊费用,或使用贷方信用完全免除结账成本,以换取对您的新住房贷款收取更高的利率。

虽然您可以有效地将再融资的结束成本协商为零,但从长远来看,贷方信用和无结束成本抵押最终可能比仅仅预先支付成本更昂贵。

但是,如果您准备再融资并且没有资金支付过户费用,这些类型的贷款计划可能是理想的解决方案。

客户忠诚度

历史上的低利率在抵押贷款行业创造了良性竞争,您当前的贷方可能会提供宝贵的激励措施来保持您的客户身份。

尽管如此,除非您提出要求,否则抵押贷款机构可能不会提供优惠或折扣。因此,看看您当前的贷方是否愿意放弃任何交易成本以维持您的业务。

要求豁免、折扣和回扣

了解再融资贷款中哪些成交费用可以协商将帮助您省钱并获得最佳交易。

因此,请询问潜在的贷方哪些费用可以全部打折或免除。当您花时间询问时,您永远不知道可以节省什么。

在竞争激烈的抵押贷款市场中,一些信贷员可能会向借款人提供奖励和回扣,这可能会在结束时为您节省数百美元。

查看您的再融资贷款利率。从这里开始(2021 年 11 月 17 日)

您可以协商哪些再融资交易成本?

抵押贷款披露可能包含各种费用——贷方征收的费用、政府要求的费用、支付给产权公司等第三方的费用以及财产税和房主保险等预付费用。

如前所述,这些费用在贷款估算中披露。根据法律,抵押贷款机构必须在收到您的抵押贷款申请后的三个工作日内发出一份。

此时间表可帮助您确定要协商的费用。

再融资时,许多内部贷方费用和第三方供应商费用是可以协商的。

您的贷款估算的 A 部分列出了贷方费用。不管贷款人的费用是什么——处理、承销或发起——重要的是总成本。

借款人和购房者可以通过协商最低的总贷款利率来节省交易成本。

您还可以通过协商第三方供应商费用来节省资金,其中包括房屋评估师、信用报告机构、房屋检查员、托管服务和产权保险公司。

其中一些第三方服务可以协商,而另一些则不能。

B 部分中列出的第三方费用不可协商,而 C 部分中列出的提供商可以由借款人选择,这些费用可以在交易结束时进行协商。

可协商的费用

贷款申请费

贷方收取一系列内部费用以获得贷款,其中大部分费用可以通过协商来降低您的交易成本。

询问您的贷方哪些贷款申请费可以打折或完全免除。如果您对贷方愿意提供的让步不满意,请寻找愿意与您协商贷款条款的公司。

贷款发起费用

一些贷方收取发起费用来处理新的贷款申请,由于这是内部费用,贷款发起费用可以协商。虽然它们因贷方而异,但这些费用通常平均在总贷款金额的 1%-3% 之间。

许多借款人要求免除初始费用,并要求潜在贷方提供回扣或折扣。在购买抵押贷款再融资时,选择初始费用最低或不收取任何费用的贷方,可能会在结束时为您节省数千美元。

承保费用

承销费是一些贷方为评估贷款而收取的另一项内部成本。可以收取此费用而不是贷款发起费用,或另外收取。

您的信贷员可能愿意协商承保费用。同样,重要的是要在多个贷方之间购买抵押贷款再融资,以避免尽可能多的这些前期费用。

房主保险

虽然贷方需要房主保险——因此,这是不可协商的——借款人可以通过比较不同提供商的费率来获得保险单的最低价格,从而节省资金。

产权保险

产权保险是一项涵盖借款人和贷方免于在最初产权搜索期间未发现的留置权或产权缺陷的政策。

与房主保险类似,产权保险是一项不可协商的费用,但您可以购买折扣并要求产权公司免除任何附加费用,例如复印费和邮寄或快递费用。

您通常可以通过让您当前的提供商重新签发您的保单而不是从其他公司购买新的保单来降低您的产权保险费。这种折扣溢价称为“短期利率”或“再发行利率”。典型的折扣在 20% 到 40% 之间。

不可协商的费用

信用报告、洪水证明和评估通常是您的贷款估算 B 部分下的不可协商的结算成本。

贷方选择提供商,然后将费用转嫁给借款人。但是,根据法律,只有实际成本才能转嫁给您——贷方不能将其加价。

鉴定费

估价费包括由专业估价师估算您的房地产市场价值的费用,但借款人在为抵押贷款再融资时可能并不总是需要估价。

拥有政府支持的 VA、USDA 和 FHA 贷款的房主可能有资格通过简化再融资跳过评估。

此外,在某些情况下,房利美的桌面承保计划或房地美的自动抵押品评估 (ACE)计划可能会为拥有传统贷款的房主提供评估豁免。

信用报告费用

在您再融资期间的某个时候,贷方将检查您的信用记录以确定信誉。

信用检查费用涵盖了此过程的费用,并且通常是不可协商的。但是,如果您要求贷方免除此费用,则不会影响您的贷款申请——尽管他们没有义务这样做。

州和地方费用

根据您家的位置,您可能需要支付强制性的政府费用,例如录音费。您的贷方将无法协商这些费用。

财产税

如果您的房产税已到期,但您之前的贷方尚未支付,则它们可能包含在您的交易费用中。

底线:您可以协商再融资的交易成本

由于在线提供了丰富的信息,购买再融资抵押贷款比以往任何时候都容易。

只需联系几个相互竞争的抵押贷款机构并索取抵押报价即可。一些贷方会在那里发布贷款估算;其他人将创建工作表或场景。

今天的再融资利率是多少?

今天的抵押贷款利率继续为许多消费者创造巨大的再融资机会。查看抵押贷款机构的当前报价,看看您是否可以支付更少的费用。

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