买房前千万不要做的7件事
以下是首次购房者最常犯的一些错误、它们的重要性以及如何避免它们。
1. 购买前不要为汽车或其他大件物品融资
True North Mortgage 总裁吉姆罗伯茨表示，买家可能犯的最大错误是在申请抵押贷款之前为汽车融资。
他解释说：“同样麻烦的是，买家希望在新的抵押贷款到期之前出去以信贷方式购买新家具和电器。”
“所有这些活动都是一个大禁忌，因为贷方将在关闭前进行最终的信用调查;如果增加新债务，可能会危及贷款审批。”
不仅您的 FICO 分数处于危险之中。
贷款买车或为船、婚礼或假期等大件物品融资会增加您的债务收入比 (DTI)，使您看起来对贷方来说吸引力不大。
“如果你的 DTI 高于某个阈值——通常在 43% 左右——那么你就被认为是一个有风险的借款人，”Harrington 警告说。“在购买房屋之前的六个月或一年内，避免进行任何大笔购买或为新车融资。”
2. 不要最大化信用卡债务
在完成房屋贷款之前，您可以做的最糟糕的事情之一是刷爆信用卡。
“额外的债务支付金额将抵消您的收入，并导致您有资格获得更少的抵押贷款，”。“这也会降低你的信用评分，这可能会增加你的贷款成本。”
在信用评分系统中，实际债务金额并不重要——你可能欠 2,000 美元或 20,000 美元。
“他们关心的是相对于你的信用额度，你欠了多少，”
“如果您欠 2,000 美元，而您的信用卡限额为 2,500 美元，那么您的卡几乎用尽，这将导致信用评分急剧下降——导致贷款利率和每月还款额更高，”他解释道。
为了获得最佳抵押贷款利率——并为了降低债务水平——尽量将您的信用利用率保持在总信用额度的 30% 以下。
例如，如果您的信用卡最多允许 3,000 美元，请尝试将余额保持在 900 美元以下。如果可以的话，每个月全额还清卡。
这将提高您的信用评分，减少您的债务，并帮助您获得获得最佳住房贷款的资格。
3. 购买前不要辞掉工作或转行
在申请和获得抵押贷款批准时，展示稳定的就业至关重要。
“工作变动可能会产生贷款问题，特别是如果你的薪酬结构从薪水变为佣金，因为这需要更长的收入记录——通常是两年的佣金，”罗伯茨补充道。
他解释说：“从工资到小时工资的变化也会造成一些贷款问题，因为每小时收入的收入可能会根据他们的工作量而有所不同。”
罗伯茨的经验法则?争取在同一雇主或至少在同一工作领域保持两年或以上的一致工作经历。
例如，如果您已经从事会计工作，那么在您买房前不久从一家会计师事务所切换到另一家会计师事务所不会为您的贷方引发任何危险信号。
但如果你转向一个全新的领域——例如，从会计到美发——你可能需要在新行业工作整整两年才能获得资格。
4. 不要假设你需要降价 20%
许多首次购房者认为他们需要支付 20% 的首付才能买房。但是，虽然降价 20% 会带来一些好处——比如避免购买私人抵押贷款保险 (PMI)——但它并不总是最好的选择。
等到您降价 20% 时，您的购房时间表可能会推迟数年。你等待购买的时间越长，你追逐的房价就越高——这可能意味着你需要支付更大的首付。
幸运的是，今天有几种贷款计划几乎不需要首付。这些包括：
通常，如果您的首付少于 20%，您需要支付抵押贷款保险。但好消息是，如今的抵押贷款保险公司向信用良好的借款人收取比几年前更实惠的月度保费。
“很多时候，减少首付并还清其他债务而不是试图将 20% 的首付用于避免支付抵押贷款保险是有意义的。”
5. 不要在没有获得预先批准的情况下购买房屋
在您去寻找房屋之前，获得抵押贷款预先批准至关重要。否则，你可能会让自己失望。
“如果潜在买家找到了他们喜欢的房子，然后试图获得贷款的预先批准，那么在他们完成预先批准之前，房子可能就不见了。此外，许多卖家只想向认真的买家展示他们的房屋，并且会要求买家提供预先批准信，
在流程早期获得预先批准还有另一个令人信服的理由。
预先批准过程涉及向贷方申请，贷方将检查您的收入、信用记录和资产。只有在核实这些文件后，贷方才能批准您的住房贷款并告诉您您的真实价格范围。
6. 不要选择与您交谈的第一家抵押贷款机构
你很高兴能拥有一个家，你想加快这个过程。因此，您向一家抵押贷款机构提出申请，并在获得批准后立即前进。
专家们一致认为：这是一个很大的错误。
“尽管许多贷方的利率与其他贷方的价格非常接近，但一些贷方收取的利率高于平均水平。从长远来看，获得更高利率的不良贷款可能会非常昂贵，所以一定要货比三家，并从几个不同的抵押贷款机构那里获得书面报价，”华盛顿建议。
借款人最大的谬误之一是，他们的长期银行将为他们提供最好的交易。
罗伯茨警告说：“通常情况下，大银行的利率和交易成本都比优秀的抵押贷款经纪人或其他贷方要贵得多。”
因此，当您获得报价时，请尝试与几种不同类型的贷方核对。检查您当前银行的利率，但也要查看在线抵押贷款机构、信用合作社，甚至抵押贷款经纪人。
在您比较了至少 3-5 家公司的个性化报价之前，您不会知道谁可以为您提供最优惠的价格。
7. 关闭前不要做任何重大的财务变动
一旦您签署了购买协议并获得了房屋贷款的批准，您将进入承销的最后阶段。
这主要是一个等待游戏，而贷方会重新检查您的财务状况并发布最终批准。但不要以为这是一笔交易。在您签署最终结案文件之前，一切都不是正式的。
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