信用评分是美国日常金融生活的重要组成部分。你想买房子吗?您需要为新车或二手车融资吗?您在寻找贷款、信用卡或保险吗?
如果您对这些问题中的任何一个回答“是”，几乎可以肯定的是，某些企业会使用一个或多个您的信用评分来评估与您合作是否是一项安全的投资。如果您有资格获得融资，同一企业也可能会使用信用评分来决定向您收取多少利息。
然而，尽管现代银行业对信用评分的依赖程度如此之高，但有一段时间这些工具并不存在。与贷款和征信机构的存在时间相比，这还不是很久以前的事。
当您深入了解信用评分相当短的历史时，您将了解谁创建了第一个信用局风险评分，贷方何时开始广泛使用它们，以及如何将您的信用评分保持在最佳状态可能的。
现代信用评分模型之前的生活
首先，我们需要就一些术语达成一致。信用评分正式称为基于信用局的评分系统。我们通常熟悉的信用评分是这些类型的评分，它们几乎完全属于FICO 或 VantageScore 品牌。
这些是信用局出售的分数，完全取决于您的信用报告中的信息。
在这种信用评分之前，申请融资是一个非常不同的过程。对于某些消费者来说，借钱往往很困难，有时甚至是不可能的。
过去，银行家会为每个申请贷款的申请人做出个人判断。即使在信用报告的帮助下，决定谁有资格获得贷款 - 以及谁将被拒绝- 也是主观的。
在缺乏消费者保护法和缺乏信用评分之间，由于在当今的贷款环境中被认为是不合情理的因素，您可能会被拒绝贷款。响应某些贷款申请(例如抵押贷款)也需要很长时间，因为评估风险的过程是手动且不科学的。
如果您认为这些古老的贷款评估方法对所有消费者并不完全公平，那么您是对的。但是，通过阻止潜在利润的机会，该系统也没有为贷方提供最佳服务。
如果没有信用评分后来提供的预测性见解，银行拒绝了许多可能按承诺偿还债务(加上利息费用)的申请人。关键是，还有很大的改进空间。
介绍 FICO® 分数 (1958)
1956 年，Bill Fair 和 Earl Isaac 创立了 Fair, Isaac and Company。您更有可能通过其更常用的首字母缩写词 FICO 来识别该公司，即F air I saac公司。
Fair 和 Isaac 远远领先于他们的时代。他们认为数据可以使企业做出更明智的贷款决策。因此，在 1958 年，FICO开发了第一个供美国贷方使用的信用评分系统。
并且，在 1989 年，与 Equifax 合作推出了第一个基于信用局的评分。到 1991 年，FICO 的信用局评分可从所有三个主要信用局获得。
该FICO分数范围(或“规模”)一直是300在低端和850上的高端，虽然有一些例外情况。如果消费者获得更高的分数，则意味着他或她更有可能及时支付其信用义务。
如果消费者的信用评分较低，则相反。即使在大约 30 年后的今天，所有这些仍然适用。
FICO 评分的另一个里程碑发生在 1995 年。那一年，房利美和房地美推荐将 FICO 评分用于抵押贷款。因此，FICO 的评分超越了所有类型的贷款，从抵押贷款到信用卡，从个人贷款到汽车贷款。
介绍 VantageScore 信用评分 (2006)
贷款人多年来一直使用 FICO 的信用局评分。但在 2006 年，三大信用报告机构成立了VantageScore Solutions，它提供了另一种信用评分选项。
VantageScore 拥有 VantageScore 信用评分的知识产权，就像 FICO 拥有 FICO 信用评分的权利一样。
VantageScore 信用评分的前两个版本的范围为 501 到 990。但 VantageScore 的最新模型(3.0 和 4.0)与 FICO 的分数相同，为 300 到 850。这意味着两种常用评分模型的比例相同，使贷方和消费者更容易解释三位数的分数。
评分模型在贷款世界中的受欢迎程度和相关性不断提高。每年有数以千计的贷方使用数十亿的 VantageScore 信用评分。VantageScore 未被使用而只是一个教育分数的神话从来都不是真的，它的市场渗透已经证明了这一点。
VantageScore 在信用评分领域的另一个转变中也发挥了不可或缺的作用。过去，消费者无法像今天这样相对轻松地获取信用评分。相反，除非您想购买，否则信用评分主要只提供给贷方。
2008 年，一些网站开始向消费者免费赠送信用评分。在很大程度上，这些免费评分是 VantageScore 的信用评分。这一趋势仍在继续，现在消费者可以轻松地从许多不同的网站、信用卡发卡机构等获取免费信用评分 - VantageScore 和 FICO 。
如何获得良好的信用评分
由于信用评分对您的财务生活有如此大的影响，因此努力赚取和保持尽可能高的评分是明智之举。您不必以完美的 850 为目标。但如果您能获得出色的分数，则可能更容易获得具有竞争力的融资优惠，包括信用卡溢价奖励和较低的利率。
没有单一的途径获得良好的信用。您的行动计划将根据您的起点而有所不同。但是，在明智的信用管理方面，每个人都可以遵循一些好的经验法则。
1. 按时支付账单
对于 FICO 和 VantageScore 信用评分而言，干净的付款历史至关重要。逾期付款，尤其是最近的拖欠，有可能在多年内迅速降低您的信用评分。
2. 注意你的信用卡使用率
信用利用率是一个术语，用于描述您的信用卡限额与信用卡余额之间的关系。当您的信用卡余额开始攀升时，您的利用率也会随之攀升。
高利用率会损害您的信用评分，即使您每个月都按时支付每月账单。最理想的是，您希望使用不到可用信用额度的 10%。无论您的贷方使用何种信用评分，这都将使您保持良好状态。
3. 如果需要，请考虑建立新帐户
FICO 和 VantageScore 会注意您的信用报告中的账户组合。最好同时拥有管理良好的循环账户(即信用卡)和分期账户(即贷款)。
如果您刚刚起步，最好将重点放在有担保的信用卡或初级信用卡上。这些选项往往比信用卡更容易获得资格，信用卡具有更严格的资格要求。同样，出于同样的原因，信用建设者贷款在分期账户方面也值得考虑。
4. 了解 Experian Boost
主要的信用报告机构之一 — Experian — 提供一个免费程序，有可能提高您的信用评分。使用 Experian Boost，您可以授予信用局访问您的银行帐户信息的权限。
该程序将梳理您的帐户，以查找您每月为公用事业、手机或流媒体服务支付的款项。符合条件的按时付款可以添加到您的 Experian 信用报告中，并有可能提高您基于 Experian 的信用评分，包括 FICO 和 VantageScore。
现代信用评分赋予消费者权力
自从信用评分出现以来，生活就变得更好了。现代信用评分使更多消费者有资格获得融资并比以往任何时候都更快地获得他们需要或想要的资金。并且信用评分模型只考虑信用报告数据，因此没有任何无关数据有影响。
当您花时间了解信用评分的工作原理时，它会给您带来优势。良好的信用评分可以让您更轻松地获得所需和想要的东西，同时还能省钱。
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