您的退休计划指南

导读 为退休做好准备需要持续储蓄、谨慎投资并成功避免罚款和费用。如果您利用工作场所退休福利并充分利用政府计划,包括社会保障和医疗保险,您

为退休做好准备需要持续储蓄、谨慎投资并成功避免罚款和费用。如果您利用工作场所退休福利并充分利用政府计划,包括社会保障和医疗保险,您可以更快地建立储备金。

以下是如何制定基本的退休财务计划:

在计划退休时定期储蓄。

最大化您的 401(k) 匹配。

利用退休计划税收优惠。

开一个爱尔兰共和军。

谨慎选择退休投资配置。

尽量减少退休账户中的费用。

使用退休计划工具来帮助您进行财务计划。

提高您的社会保障福利。

按时参加 Medicare。

制定遗产计划。

计划退休时定期储蓄

退休计划的关键是尽可能早地从您的职业生涯开始,将每笔薪水的一部分存起来。Fidelity Investments 副总裁梅根墨菲 (Meghan Murphy) 建议目标是每年为退休储蓄 15% 的工资。如果你不能存那么多钱,就存一个小数目,然后在每次加薪时增加它。

“增加 1% 可能意味着每个支付期 30 美元或 40 美元,”墨菲说。“如果这符合加薪或加薪,你甚至不会错过这笔钱,因为你一开始就没有钱。”

最大化您的 401(k) 匹配

如果您的雇主提供 401(k) 匹配,请至少节省足够的钱以获得最大可能的 401(k) 匹配。

纽约 Arcadia Wealth Management 的认证理财规划师艾莉森·瓦纳斯基 (Allison Vanaski) 说:“如果他们匹配 50 美分的美元,最高可达你工资的 6%,则选择你工资的 6%。” “你只是通过为每份薪水贡献一点点来获得 50% 的回报,而且随着时间的推移,这是投资收益的补充。”

利用退休计划税收减免

通过为传统的 401(k) 计划供款,您可以在 2021 年推迟缴纳高达 19,500 美元的所得税,如果您年满 50 岁,则该金额会跃升至 26,000 美元。在您从账户中提取之前,这笔钱不会缴纳所得税。或者,您可以将税后美元存入 Roth 401(k) 并为退休后免税提款做好准备。

为退休储蓄的低收入和中等收入工人可能还有资格获得储蓄者的税收抵免。这些税收优惠让您有额外的动力为未来省钱。

开一个IRA

如果您在工作中没有 401(k) 计划,请考虑存入个人退休账户。IRA 提供与 401(k) 计划类似的税收减免,但与您的工作无关。

传统和罗斯 IRA 的供款限额在 2021 年为 6,000 美元,如果您年满 50 岁,则为 7,000 美元。收入低于某些收入临界值的工人可以在同一年存入 401(k) 和 IRA。您还可以在每次换工作时将您的退休储蓄从 401(k) 转入 IRA,以使您的退休财务更容易管理。

谨慎选择退休投资分配

退休储蓄者需要选择适合其风险承受能力的低成本股票和债券组合。年轻的储蓄者有很多年可以从股市下跌中恢复过来,因此他们通常可以承担更多风险。许多人在临近退休时逐渐转向更保守的投资。

“随着时间的推移,你绝对应该变得更加保守,但你必须确保随着你变得更加保守,你不会冒着购买力、随着时间的推移超过通货膨胀的能力的风险,”说Benjamin Beck 是马萨诸塞州戴德姆市 Beck Bode 的注册理财规划师兼首席投资官。“为了让你的收入持续一生,你必须参与市场。”

最大限度地减少退休账户中的费用

费用会降低您的投资回报,并使您更难为退休建立储备金。请记住在选择退休投资时比较费用。即使是 1% 的费用也会在 30 年内花费您数万美元。

“401(k)s 的费用范围很广,将投资费用降至最低意味着储蓄者对其长期回报的影响较小,”旧金山 Insight Personal Finance 的认证财务规划师 Christina Empedocles 说。“如果费用接近 1%,那么将退休储蓄美元投资于低成本、高度多元化的指数基金或个人退休账户中的 ETF 可能会更有成效。”

使用退休规划工具帮助您进行财务规划

退休计划计算器可以帮助您确定退休时是否有足够的钱来支付您的预期开支。您可以使用 401(k) 计算器来计算您在退休时可能拥有多少钱,因为您目前的储蓄率和预期的投资回报。在 社会安全局的退休估计可以给你根据你的个人收入记录你未来的社会保障福利的估计。

提高您的社会保障福利

您将做出的最重要的退休决定之一是何时注册社会保障。如果您在完全退休年龄(大多数婴儿潮一代为 66 岁,千禧一代为 67 岁)之前注册,付款会减少,并且每推迟一年开始付款至 70 岁,付款就会增加。已婚夫妇可以协调他们的索赔决定,以最大限度地提高他们的福利一对夫妇。继续工作或暂停付款也会影响您的退休金。请记住,您的福利每年都会进行调整以跟上通货膨胀的步伐。

准时注册 Medicare

如果您通过工作获得健康保险,那么在退休前加入另一个健康计划很重要,通常是通过 Medicare 或您所在州的健康保险交易所。Medicare 承保范围可从您年满 65 岁的那一个月开始。在您 65 岁生日前后的七个月期间注册 Medicare 很重要,因为如果您晚点注册,将会受到处罚。那些在 65 岁之后继续工作的人需要在离职或离开健康计划后的八个月内开始医疗保险,以避免延迟加入的处罚。

制定遗产计划

您可以为您的医疗愿望和财务状况制定明确的计划,让您的孩子和其他继承人的生活更轻松。确保您有遗嘱和预先医疗指示,并且您的退休账户和其他储蓄账户上的受益人指定是最新的。遗产计划确保您留下的任何资产都分配给正确的人。

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