退休计划是一个旅程，而不是一个目的地。
如果即使考虑退休计划也让您感到紧张或让您入睡，那么您并不孤单。退休计划甚至意味着什么?
退休计划是一个广义的术语，指的是学习和选择财务策略，以使您在退休后感到舒适和安全。一个良好的退休计划，巧妙地执行，可以为您提供足够的钱来支付您晚年的所有生活费用。
让我们探讨退休计划的重要性，并检查您需要采取哪些步骤来为您的黄金岁月做准备。
为什么要计划退休?
好消息!平均而言，人们的寿命更长，并且能够在日落岁月中保持健康和活跃。
但是，许多美国人并没有储蓄或投资足够的钱来在 60 多岁时退休，并相信他们的资金会持续下去。波士顿学院退休研究中心和消费者金融保护局都估计，由于资源减少，当今大约 50% 的退休人员已经削减开支，或将被迫削减开支。
太多的退休人员最终依靠社会保障来支付大部分生活费用，却发现这还远远不够。社会保障退休收入仅用于替代普通工人工资的40%左右，但超过五分之一的已婚夫妇和45%的单身退休人员退休后90%以上的收入依赖社会保障。
最重要的是，虽然许多人没有制定和执行退休计划，但最享受退休生活的人这样做的部分原因是有退休计划。退休计划可以帮助您在离职后在财务上感到舒适。
你知道吗?
社会保障的设计目的是在退休后替代普通工人工资的 40% 左右。由于储蓄不足，许多退休人员大幅降低了他们的生活方式。
计划退休时要考虑什么
以下是您在考虑退休计划时要问自己的几个关键问题：
你想什么时候退休?您打算工作到 65 岁还是到 65 岁以上?你有提前退休的目标吗?您计划在劳动力市场上多花多少年会显着影响您可能需要多少钱。如果您选择工作到年老，不仅您的投资有更多时间增长，而且您需要支付的退休年数也略有减少。
你要在哪里住?你是要留在你现在的家还是缩小规模?你想留在同一个地区还是在温暖或更靠近亲戚的地方退休?在您希望作为老年人居住的地区的生活成本是影响您退休后需要多少钱的另一个主要因素。
您将如何支付生活费用?您的社会保障退休收入可能不足以支付您的所有开支，那么您还会有养老金吗?401(k)?您是否也需要储蓄或投资?另一个需要考虑的因素是您的生活费用本身。无论您在退休时拥有还是租赁房产，都会显着改变您的生活费用金额。
你真正需要多少钱才能退休?
您可能想知道多少美元才足以舒适地退休。不幸的是，没有一个万能的数字。要估算您个人需要多少钱才能退休，请遵循以下基本步骤：
估算您退休后的年度生活总费用。您可以使用经验法则，即典型的退休人员需要大约 80% 的退休前收入才能在永远离开劳动力市场后维持相同的生活水平。
从您估计的退休后年度生活总费用中减去您预期的社会保障福利和您预期收到的任何养老金收入，以计算您估计的年度净生活费用。您可以在社会保障网站上找到您最新的社会保障报表，其中估算了您可能获得的社会保障收入。
将您估计的退休后年度净生活费用乘以 25，以确定您需要为退休储蓄的总金额。将您的退休支出乘以 25 来确定您需要的退休金总额，这与另一个称为4% 规则的经验法则相关联。这条规则建议您每年提取的退休储蓄不要超过 4%，以便为您的退休生活提供至少 30 年的资金。
如何为退休储蓄和投资
存钱和投资是截然不同的。大多数人通过投资来为退休储蓄，通常是在股票市场。如果您只是将一部分工资存入储蓄账户，则不太可能实现您的退休计划目标。您需要投资能够增值的资产。
为了强调为退休储蓄的方法是学习如何投资，假设您每年向一个年利率为 1% 的储蓄账户存入 5,000 美元。35 年后，该账户将价值 208,000 美元。但是，如果您每年投资同样的 5,000 美元，假设平均年回报率仅为 7%，则该账户将持有接近 700,000 美元。
当然，您的投资组合实现的回报取决于您投资的内容。我们主张将股票投资作为长期积累和保留财富的最佳方式，我们也主张以现金形式存一些钱。
您可能渴望开始执行退休计划，但在开始投资之前，您应该已经将三到六个月的生活费用存入高收益储蓄账户。将这笔钱存为现金，您就可以在不必从退休基金中提取资金的情况下，抵御任何意外的财务打击。同样，如果您已经退休，我们建议您持有未来三到五年所需的债券或现金。
你每个月应该为退休存多少钱?
同样，每个人每月应存入的金额各不相同。您当前的年龄、您的目标退休年龄以及您已经积累了多少退休金都是相关因素。但是，作为起点，大多数美国人最好将其收入的 15% 用于退休储蓄和投资。
如果将薪水的 15% 放在一边似乎令人生畏，请知道您不需要立即实现这一目标。至少，如果您的雇主赞助并为退休计划提供配套资金，那么您向该退休账户提供足够的资金来获得完整的公司配套。
如果您没有雇主赞助的退休计划，则目标是将收入的 6% 存起来，这在美国是平均退休供款率。然后你可以努力增加数量。尝试将您分配给退休投资的收入百分比每年增加 1%，直到您达到所需的供款率。您还可以在加薪时提高供款率。
退休计划的类型
有许多不同类型的退休计划，因此您有很多不错的选择来实现您的退休目标。退休计划按如下方式分组：雇主赞助的退休计划、养老金计划、个人退休账户 (IRA) 和自雇退休计划。
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