2021年12月30日整理发布：生活中的某些事件会对您的财务和信用评级产生严重影响。疾病、受伤、失业和离婚只是可能引发信用灾难的几个例子。即使您的信用问题源于错误的选择或缺乏知识，重要的是要尝试将过去抛在脑后，并开始重建您的信用以获得更美好的未来。
好消息是，无论您今天的信用状况多么糟糕，都有一种方法可以改善它。以下是一份专家指南，可帮助您规划自己的信用恢复之路。
从信用检查开始
任何信用重建计划的第一步都应包括检查Equifax、TransUnion 和 Experian提供 的三份信用报告。信用评分模型会评估您的信用报告中的详细信息，并相应地评估您的风险。所以，如果你清理你的信用报告，你的信用评分应该会随着时间的推移开始反弹。
修复信用报告错误
当您查看信用报告时，您需要留意信用报告错误。 联邦贸易委员会的一项 研究发现，四分之一的消费者在信用报告中存在错误，这可能会影响他们的信用评分。
如果您发现信用报告中有错误，您可以选择。FCRA 授权您 与负责将错误记录在您的报告中的消费者报告机构争论错误。
征信机构收到您的争议后，有 30 天的时间进行调查(有时为 45 天)。调查期结束后，如果数据提供者(即债权人、收款机构等)无法验证其准确性，征信机构必须从您的报告中删除该帐户。或者，数据提供者也可能会指示征信机构更新帐户或验证它是否正确。
按时付款
您的付款历史记录比信用报告中的任何其他信息都重要。FICO 将超过三分之一 (35%) 的信用评分基于您支付信用义务的方式。
如果您拖欠任何当前的信用义务，通常明智的做法是在您负担得起的时候尽快补上这些账单。支付或结算收款账户和拖欠债务也可能使您受益于保护您免受升级的收款策略(如诉讼)的影响。
支付收款账户不一定有助于您的信用评分。但是，如果贷方使用较新的信用评分模型(如 FICO® 9 或 VantageScore 3.0 或 4.0)，将收款账户的余额清零可能会使您受益。
处理您的信用卡余额
在付款历史记录之后，您的信用卡利用率是最有意义的信用评分影响之一。信用利用率描述了您当前使用的信用卡限额的百分比。如果您的信用报告显示您欠一张限额为 10,000 美元的卡上的余额为 5,000 美元，则您的账户利用率为 50%。
信用卡使用率高对您的信用评分不利。事实上，即使您按时支付每张信用卡账单，高使用率也可能会损害您的分数。但这种信用评分损害通常很容易逆转。当您支付信用卡余额并且您的利用率下降时，您的信用评分应该开始反弹。
获得一个信用额度的增加 也可能会降低你的信用利用率。但是，每月还清全部对帐单余额对您的信用评分和银行帐户都是最好的。
开设新账户
根据您的信用报告详细信息，在组合中添加一些积极的帐户可能也有助于您重建信用。但是这里有一个问题你需要考虑。当您的信用不佳时，可能很难获得某些类型的融资。
当您信用不佳时，通常 可以获得信用卡。您可能只需要考虑为信用不佳或没有信用的消费者设计的安全信用卡或其他选项。当您的信用最终提高时，您可以尝试升级这些卡，并申请 具有更多特权和福利的更具吸引力的 奖励信用卡。
信用建设者贷款是您在信用灾难后可能有资格获得的另一种类型的帐户。这种类型的贷款与传统的个人贷款不同。通过信用建设者贷款，贷方会保留资金，直到您完成所有预定付款。
负责任地使用信用卡 有可能提高您的信用评分，管理良好的信用建设者贷款也是如此。但请记住，新的正面账户不会消除旧的负面信用记录。新帐户不是魔杖，但它们可能是朝着正确方向迈出的一步。
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