花时间审查和提高您的信用评分可以改善您的财务状况并帮助您度过经济挫折。
提高您的信用评分可以降低从抵押贷款或个人贷款到信用卡和学生贷款的所有利率。较低的利率意味着较低的每月付款，释放出的资金可用于支持应急基金、偿还债务或为大学基金或退休储蓄。
相比之下，低信用评分不仅会使您难以获得贷款或信用卡的资格，而且在您尝试租房或找新工作时也会受到不利影响。
提高信用评分需要时间和耐心，但付出的努力是值得的。遵循这些提示可帮助您踏上通往更光明财务未来的道路。
如何提高你的信用评分
您的信用评分旨在告诉贷方您是高风险还是低风险的借款人。FICO 和 VantageScore(由三大信用机构——Experian、TransUnion 和 Equifax 制定的评分)的范围在 300 到 850 之间。700 的分数被认为是“好”。您的信用评分越高，贷方为您提供的利率和条款就越好。
1. 按时支付账单
根据Experian 的说法，付款历史是对您的 FICO 和 VantageScore 影响最大的因素。从贷方的角度来看，及时付款的既定历史是一个很好的指标，您也将负责任地处理未来的债务。
“您希望避免诸如延迟付款、违约、收回、止赎和第三方收款等事情，”信贷专家约翰·乌尔茨海默 (John Ulzheimer) 说，他曾在 FICO 和 Equifax 工作。“申请破产是一个可怕的想法。任何表明不履行责任的事情都会损害您的信用评分。”
2. 保持较低的信用利用率
权衡相对于您的信用额度的余额，以确保您没有使用过多的可用信用，这种做法可以表明风险。
Ulzheimer 建议尽量保持 10% 的利用率。“这个比率越高，你在该类别中获得的分数就越少，你的分数绝对会受到影响，”他说。“事实上，平均 FICO 分数最高的人的利用率为 7%。”
您的信用卡提供商向信用局报告的日期也可能影响您的使用率。
Ulzheimer 指出，FICO 的评分系统不会区分每月全额付款和结余的人。您的发行人报告时的利用率就是用于您的分数。不过，VantageScore 确实会考虑您是全额付款还是按月结转余额。
如果您为信用卡上的高余额和不断增加的利息而苦恼，请考虑使用 0% 介绍性利率余额转移信用卡进行整合，但请确保您知道利率何时会增加以及增加多少。
3. 保留旧账户
一旦您最终摆脱了学生债务或还清了汽车贷款，您可能会迫不及待地想从报告中抹去任何痕迹。
但只要您的付款及时且完整，这些债务记录实际上可能有助于您的信用评分。您的信用卡帐户也是如此。
“全额支付的账户是一件好事;Equifax 通信和消费者教育副总裁 Nancy Bistritz-Balkan 说：“但是，关闭账户并不是消费者应该自动做的事情，希望这会对他们的信用评分产生积极影响。” “拥有一个历史悠久且每次都按时支付账单的可靠记录是贷方和债权人所寻求的负责任的习惯类型。”
关闭信用卡账户实际上会降低您的信用评分，因为您现在的最高信用额度会更低。如果你还有其他卡或贷款的余额，你的利用率就会上升。您最好保留余额为 0 美元的卡。
随着时间的推移，任何可能对您的分数产生负面影响的坏账都会自动消除。根据 Ulzheimer 的说法，破产可以在您的信用报告中保留不超过 10 年，而逾期付款和拖欠(如收款、收回、止赎和结算)在您的报告中保留 7 年。
4. 利用提高分数的计划
账户数量和账户平均年龄都是影响信用评分的重要因素，这会使信用记录有限的人处于不利地位。
Experian Boost 和 UltraFICO 是允许消费者利用其他财务信息提高信用状况的程序。
选择加入Experian Boost 后，您可以连接您的网上银行数据，并允许信用局将电信和公用事业支付历史记录添加到您的报告中。UltraFICO允许您允许在计算分数时将您的银行数据(例如支票和储蓄账户)与报告一起考虑。
5. 只申请你需要的信用
每次您申请新的信用额度时，都会对您的报告进行严格的查询。此类查询会暂时降低您的分数。申请只是为了看看您是否获得批准或因为您收到了资格预审的信用报价并不是一个好主意。
如果是单一的硬性信贷拉动，则下降幅度将很小。但是，一连串艰难的询问可能会向贷方发出信号，表明您承担了过多的债务。据 TransUnion 的代表称，硬信用拉动对您的分数的影响可持续长达 12 个月。
如果您确实需要申请新的学分，请在申请前研究您获得批准的可能性，以确保您是一个优秀的候选人。如果可能，获得预先批准或资格预审，因为在许多情况下，这会导致软性而非硬性信贷拉动。软拉不会影响您的信用评分 您不希望因申请被拒绝而冒险降低您的评分。
您还应该避免在短时间内申请多张信用卡，或者在获得抵押贷款等大笔贷款之前。
当您购买抵押贷款、汽车贷款或个人贷款时，您可以通过在短时间内进行利率比较，将繁琐的查询降到最低。在指定时间范围内申请相同类型的贷款将仅显示为单一的硬查询。根据 FICO 的说法，这个跨度可以从 14 到 45 天不等。
6. 要有耐心
您不会在一夜之间大幅提高您的信用评分。取得优异成绩的最佳途径是养成良好的长期信用习惯。
根据 Ulzheimer 的说法，影响分数的两个影响因素是信息的平均年龄和报告中最旧的帐户。
“在你最大化这些类别之前，你真的需要有几十年的信用，”Ulzheimer 说。“提高一个糟糕的分数需要非常非常长的时间，而放弃一个好分数则需要很短的时间。”
养成良好的习惯，例如按时支付余额，保持较低的使用率，仅在需要时申请信用，随着时间的推移，您应该会看到这些做法反映在您的分数中。
7. 监控您的信用
当您查看自己的信用时，会拉出软查询，这不会像硬查询那样影响您的信用。
每隔几个月监测一次分数的波动可以帮助您了解您管理信用的情况以及是否应该进行任何更改。但是，您不应仅根据信用评分做出任何财务决定。
VantageScore 发言人杰夫理查森说：“我不建议将所有决定都挂在信用评分上，而是将所有决定挂在重要的事情上。” “关注您的财务健康和您家人的健康是第一要务。”
如何查看您的信用报告
您可以在annualcreditreport.com 上免费获得一份报告副本。
在正常情况下，您每年可以从三大信用报告机构(Experian、TransUnion 和 Equifax)中获得一份免费报告。但是，为了应对 COVID-19，您可以在 2022 年 4 月之前从任何一个局获取免费的每周报告。
检查您的信用报告是否有错误，这可能会拖累您的分数。如果您发现错误，例如未记录的付款，您可以通过直接与征信机构对信息提出异议来将其删除。他们有义务调查任何争议并在合理的时间内解决。但是请记住，只有不正确的信息才能从您的报告中删除。
根据理查森的说法，每份信用报告都会包含您提高分数所需的信息。“有四到五个关于您的信用状况的项目符号陈述可以帮助您制定路线图，如果您确实处于需要提高分数的位置，则该做什么，”他说。
您还可以在报告中找到数字或文本代码，但没有关于它代表什么的其他信息。这些是因素代码，代表可能会拖累您的分数的项目。VantageScore 有一个免费网站ReasonCode.org，您可以在其中输入任何信用报告中的代码，并了解其含义以及如何解决问题的建议。
如果您不确定您的报告是否有错误或无法自行解决问题，您可以寻求专家帮助。信用修复公司不仅知道如何识别和纠正错误信息，还可以帮助减轻合法负面项目对您报告的影响。
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