许多人认为您的信用报告和您的信用评分基本上是一回事。虽然两者之间存在联系,但您的信用评分与您的信用报告是分开的。
您的信用评分是一个代表您的信用度的三位数数字。另一方面,您的信用报告包含有关您的付款历史和其他与信用相关的详细信息的信息。
什么是信用评分?
您有许多不同的信用评分。最受贷方欢迎的分数是 FICO 分数的一个版本。FICO 分数有多种版本,包括行业特定的 FICO 分数,例如 FICO Auto Score 9。
除了 FICO 分数,贷方有时会使用 VantageScores。最新版本是 VantageScore 3.0 和 VantageScore 4.0。FICO 分数和 VantageScores 的范围都在 300 到 850 之间。
当您申请信贷时,贷方会向一个或多个征信机构索取您的信用评分。每个版本的信用评分都使用一种算法根据您的信用报告中的信息计算您的评分。
尽管 FICO 分数和 VantageScores 具有相同的数字范围,但每个分数对信用评分计算中包含的因素的权重略有不同。继续阅读,你就会明白我的意思。
以下是 FICO 分数范围:
例外:800-850。
很好:740-799。
好:670-739。
公平:580-669。
差:300-579。
有五个因素构成您的FICO 分数。以下是 FICO 评分算法给出的每个因素及其权重:
付款历史记录:35%。
欠款:30%。
信用记录长度:15%。
新信用:10%。
信用组合:10%。
现在让我们来看看 VantageScores,以便您了解它们的不同之处。以下是 VantageScore 范围:
优秀:781-850。
好:661-780。
公平:601-660。
差:500-600。
非常差:300-499。
还有五个因素构成了您的VantageScore。但是,该分数不是百分比,而是考虑该因素的影响程度。以下是 VantageScore 算法给出的每个因素和权重:
总信用使用量、余额和可用信用:极具影响力。
信用组合和经验:极具影响力。
付款历史:中等影响。
信用记录年龄:影响较小。
开设的新账户:影响力较小。
如果您不熟悉信用,则需要大约 6 个月的报告付款历史记录才能生成 FICO 分数。使用 VantageScore,您的信用记录的年龄影响较小,因此生成分数只需要大约两个月的时间。
在我们继续信用报告之前,我还想指出一件事。请注意,优秀的 VantageScore 从 781 开始。但 781 FICO 分数仅被视为非常好的信用。当您查看免费信用评分时,请确定它是 FICO 评分还是 VantageScore,以便您正确解释您的信用状况。除了信用卡的免费信用评分外,您还可以从各种网站获得信用评分。
什么是信用报告?
三大信用局:Experian、Equifax 和 TransUnion。您在每个局都有信用报告。该报告包含身份信息、您的付款历史、您的信用卡帐户列表以及有关您的抵押贷款和个人贷款的详细信息(如果适用)。
负面项目的例子包括拖欠账款、滞纳金和滞纳金。您的报告还显示了一些公共记录,其中可能包含负面项目,例如破产或止赎。大多数负面项目会在您的报告中保留七年,包括第 13 章破产。第 7 章破产在您的报告中保留 10 年。
您不会在信用报告中看到您的信用评分。但是,当您申请信用并且您的贷方要求一个或多个机构提供您的信用评分时,您的信用报告中的数据将用于计算您的评分。
现在,您的分数可能因局而异。并非所有贷方都向所有三个局报告付款历史,这可能导致各局的分数不同。请注意,检查您的信用报告根本不会影响您的分数。因此,请定期检查您的报告,以确保数据准确且没有欺诈迹象。
信用报告错误和您的信用评分
您有权每 12 个月从每个信用局获得一份免费的信用报告。由于 COVID,您可以在 2022 年 4 月 20 日之前免费获得每周报告。您可以在annualCreditReport.com 上请求获得联邦法律授权的信用报告。
检查您的信用报告并检查其准确性非常重要。报告中的错误可能会影响您的信用评分。例如,如果有人以您的名义开设了一个账户,但没有支付每月账单,您的报告中可能会列出滞纳金或拖欠账户。
一个不太戏剧化的例子可能涉及收款账户上的日期错误。由于此类项目会在您的报告中保留七年,因此您需要确保日期正确,以便该项目在应有的时候从您的报告中消失。
如您所见,检查您的报告不仅可以确保获得更准确的信用评分,还可以帮助您尽快识别欺诈活动。如果您确实遇到错误或身份盗用,联邦贸易委员会有详细的步骤以及您可以参考的争议信函样本。
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