许多老年人发现自己处于一种不稳定的境地：他们需要长期疗养院或辅助生活护理，但他们没有足够的钱来支付。因此，他们考虑申请 Medicaid，这是一项联邦-州联合计划，为符合条件的低收入老年人提供健康保险。但是因为他们有太多的钱没有资格获得医疗补助，他们尝试了医疗补助“花掉”，一种本质上要求一个人变得更加缺乏现金的财务策略。换句话说，他们的医疗保健得到了支付，但比以往任何时候都更加破产。
医疗补助支出下降并不总是像听起来那么糟糕。如果你正在帮助父母摆脱他们的收入，至少他们花的钱经常用于他们需要的东西，比如新的轮椅或助听器。但有时它们和听起来一样糟糕。如果您的父亲需要 Medicaid 来支付养老院的费用，但您的母亲没事怎么办?花钱让你父亲变得更穷，这一切都很好——他会在疗养院得到满足。但是，如果你耗尽父母的银行账户，你母亲的生活就更少了。
这就是为什么有些人选择符合医疗补助标准的年金。
什么是医疗补助年金?
的年金-正如你可能知道-是一笔固定金额每年无限期支付利息，通常一个人的终生。当人们购买年金时，他们通常会被推迟，这意味着支出不会在一段时间内到来。但符合医疗补助标准的年金是即时年金，顾名思义，它是立即支付的。使用符合医疗补助标准的年金，您可以一次性向公司支付一笔现金，以换取有保障的收入流，这将帮助未搬入疗养院的配偶维持他或她的生活质量。
“如果您的亲人住在疗养院，并且您正在努力获得医疗补助福利，那么符合医疗补助标准的年金是最好的规划工具，”密歇根州克莱门斯山 Simasko Law 的财务顾问和遗产规划律师帕特里克·西马斯科说。尽管如此，他说，“它们非常复杂，所以你肯定需要一位专家来制定医疗补助计划。”
符合医疗补助标准的年金如何运作
假设您的父亲每月有 6,000 美元的账单进入疗养院。您的父母在银行中有 250,000 美元和其他可计算的资产，例如共同基金和存款证明，这些资产可以用于减少支出以帮助您的父亲获得Medicaid 的资格。如果你的父母用 250,000 美元来支付养老院的账单，这笔钱将在不到四年的时间里花光。那时医疗补助开始了，所以你父亲的需求得到了满足，但你母亲一直在她的社会保障支票上勉强维持，银行账户里什么也没有。与此同时，她身体健康，但在退休后并没有过上最好的生活。
如果您的母亲将这 250,000 美元中的 150,000 美元投资于符合 Medicaid 的年金，她在银行中仍有 100,000 美元作为准备金，您的父亲可能会因此有资格获得 Medicaid(截至 2019 年)。在大多数州，Medicaid 的社区配偶资源津贴可高达 126,420 美元，但有所不同;例如，在南卡罗来纳州，配偶最多只能保留 66,480 美元的资产。因此，除了您母亲银行账户中的 100,000 美元和她的社会保障支票外，她还获得了符合医疗补助标准的月收入保证年金。这不会是一笔巨款——在这个例子中大约是每月 1,500 美元——但它是有保证的，除了每月的社会保障支票或许还有养老金收入。你母亲理论上每个月都会得到照顾，而且银行里还有一些钱，而你父亲有资格享受医疗补助。
设立医疗补助年金
根据您对年金等金融工具的舒适程度，您可以选择寻求专业指导，例如财务顾问或老年护理律师。
“这不是一个自己动手的提议，”位于弗吉尼亚州阿灵顿的消费者教育非营利组织 Life Happens 的董事会主席 Thomas Currey 说。“考虑到它所涉及的技术性质，你应该咨询老年护理律师，以帮助你理解它并正确构建它。”
“税收开始发挥作用。预期寿命开始发挥作用。这不仅仅是'清算你的账户并购买年金'，”Simasko 说。
不过，如果你做得正确，符合医疗补助标准的年金对于夫妻来说是一个很好的解决方案，当一个人需要疗养院而另一个人不需要时，柯里说。
“它为健康的配偶提供了一些继续有尊严地生活的手段，”他说。但最大的负面影响是，并非每个人的生活都符合您可以为符合医疗补助标准的年金构建的假设示例。根据 Currey 的说法，您需要大量资金才能购买符合医疗补助标准的年金，这将产生可观的支出。他说，一般来说，这通常在 20 万到 30 万美元之间。
“如果你拥有更多的资产，你会在(股票)市场上做得更好，”他说。
其他需要考虑的因素
Simasko 强调，如果您要研究此选项，您需要符合医疗补助标准的年金，而不是保险推销员所说的“医疗补助友好型”年金。
“这是一种让家人购买年金的销售技巧，希望这笔钱得到神奇的保护，从而让销售人员赚取巨额佣金。不要落入这个陷阱，”他警告说。
而且，当然，如果您的银行存款不多，购买任何类型的年金可能都没有意义。如前所述，这可能是一种不稳定的情况。
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