评估终身寿险保单

导读 在购买终身寿险时,购买者对策略做出了长期承诺,并在较小程度上对保险公司做出承诺。这个概念表面上看起来很简单。这是有道理的,我们可以...

在购买终身寿险时,购买者对策略做出了长期承诺,并在较小程度上对保险公司做出承诺。这个概念表面上看起来很简单。这是有道理的,我们可以很容易地遵循逻辑,或者至少假设我们可以。

但是很多人都在为这样一个决定的跨期性质而挣扎——在这种现象的情况下,没有任何终身寿险不是唯一的。当我们眼前发生的事情导致我们分心时,很容易忽视最终目标。我认为,当涉及目前推荐和在过去某个时候购买的终身保险时,这是误导观点和建议的主要来源之一。让我解释…

我好吗?你要去哪里?

我们经常回答潜在和发布终身寿险保单购买者的问题,他们想知道他们的保单是否合适。他们应该买吗?他们应该坚持到底吗?他们中的许多人看待这种情况的方式的第一个问题是,他们试图将他们一生的政策的价值与他们认为的替代方案和目前的成就的此时此地相比较。

例如,假设 Ralph 正在考虑购买终身寿险。他向我们展示了拟议政策的分类账,它看起来是这样的:

2021 年定期生活示例

我们注意到的一些关键指标是,到第 10 年,该政策实现了负回报。准确地说,这个回报是-3.67%。我们认为,假设在此之前股息保持在当前水平,该政策将在第 14 年收支平衡。我们还看到,到 20 年,该政策将实现 2.36% 的回报率。

这是一个好政策吗?在我眼里说不很容易。不过,我必须承认,拉尔夫可能有许多目标可能会阻止我放弃原来的立场。让我们假设 Ralph 寻求现金价值优化,但也敏锐地关注为他的孩子和/或孙辈建立潜在的遗产价值。有了这些信息,我现在更坚决地说不,但不是出于拉尔夫最初可能怀疑的原因。

很多时候,人们对诸如第 1 年的负回报之类的事情耿耿于怀。事实上,很少有人——太少——对第 10 年的负回报感到更加愤怒。我认为,这才是更应该担心的地方.

为什么?

因为今天发布的所有人寿保单中有 99.9% 在第 1 年的回报为负,而在第 2 年仍然为负回报的百分比接近于相同的数字。这并非不寻常,也无需担心。查看此图数据点没有用。

但我可以向您保证,如果设计和实施 100% 的终身寿险保单以尽快增加保单的现金价值并实现最大的回报率,那么在第 10 年实现正回报率是非常有可能的现金价值相对于已支付的保费。

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