多年来，我出售了很多人寿保险—尤其是终身寿险。我现在对这些书的政策已有十多年的历史，这让我有机会观察这些政策如何随着时间的推移而发展。使用这种经验，我认为讨论代理人、保险公司和各种营销人员从未提及的终身寿险的事情可能会很有用。潜在消费者可能会感兴趣的东西。
#1 终身寿险不是储蓄账户
是的，终身寿险具有现金价值。而且现金价值可能非常高。但是，整个人生从来都不是为了像您的个人储蓄账户一样运作，不断进行存款和取款。我特别关注您的 Infinite Banking®、Bank on Yourself® 等人。
我提出这一点是因为许多人试图将“如果有一点好，更多一定更好”的想法应用于终身人寿保险的现金价值。这通常成为一种可怕的策略，试图将尽可能多的个人收入转化为终身保单，并计划立即将其借回自助银行业务，以利用总现金价值的红利积累。有很多原因导致这不起作用—其中很少有与保单现金价值的累积特征有关的原因。
终身寿险保单中的现金价值最适合作为短期内应对紧急情况或机会的地方，以及在长期内进行大笔购买或退休收入的地方。
这里重要的一点是，您不会在近期或近期内将资金投入到您需要的终身保险中。计划在未来一年或两年内进行重大采购?最好将这笔钱留在别处并使用其他资金在终身保单中建立现金。当然，有些人想和我争论这一点。但是他们所有人都可以从您购买保单中获益，因此他们并不是完全无私的一方。
#2 你的现金价值几乎永远不会“正确”
购买保单时提供的插图中报告的现金价值假设特定时间。很短的时间。一天……实际上更像是特定一天的几个小时。这并不是说您实际上不会实现插图中报告的结果—您有机会做得更好或更糟。我要说的是插图中反映的数字是一个短暂时刻的快照。您的保单声明和您可以在线查看的报告将报告实时(在大多数情况下)保单累积，如果您没有看到准确的正确时刻，数字将会不同。
这是许多保单持有人感到困惑的常见原因。例如，许多人想知道为什么他们的保单现金价值低于在他们的保单生效后立即报告的说明。答案很简单。在保单年度开始时，现金价值需要赚取保证利息和股息(如适用)，才能达到图示中的报告价值。
另一个混淆因素是保单的保费条款的退款。当保险公司签发保单时，它可以收取全年的保费，但不能将所有保费记为收入。为什么?因为深奥的保险法，这就是原因。因此，如果保单持有人决定在年中取消他/她的保单，在支付年度保费后，保险公司欠保单持有人“未到期”的保费。这些未到期的保费只是保单年度剩余月份的按比例支付的保费。
例如，如果您每年向保险公司支付 12,000 美元的终身寿险保费(没有已缴付的附加费，只是终身寿险的基础保费)，而您决定在六个月过去后取消保单，则保险公司欠您 6,000 美元的退款. 保险公司将报告保费退款作为保单现金退保价值的一部分。
这里微妙但重要的一点是，随着每个月的过去，保费的退款金额会下降。用现金退保价值报告保费金额的退款让一些人质疑为什么他们的现金价值每个月都在下降。本着终身功能的精神(正如投保人在开始时所理解的那样)，现金价值不会下降。但是作为保费退款所欠的金额是，这会引起混淆。
#3 股息极难追踪/调和
就终身寿险而言，股息就像魔法一样。它们显着提高了整个生命的价值—现金和死亡抚恤金。但保险公司在保单持有人之间分配红利的方式仍然是一个引起极大愤怒的主要是秘密的过程。我们可以采用一些方法来确定股息支付是否正确—但这永远不会准确。我们能做的最好的事情是将实际的股息支付与插图进行比较，以确保它假定正确的股息利率。这通常对我们可用，但并非总是如此。
当股息率发生变化时会出现一些问题(而且几乎肯定会在保单的整个生命周期内发生变化)。这意味着我们需要一个更新的插图，在我们支付股息时可能会或可能不会出现—通常是这样，但不能保证它们会出现。
更复杂的问题是，大多数保险公司在收到下一个保单年度的保费之前不会支付终身寿险保单的年度股息。这一事实使得使用现金价值积累作为跟踪股息支付是否适当的手段变得极其困难。
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