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摘要：深圳的网贷从野蛮生长到无序混战再到割据独立。如今洗牌临近，监管呼声四起。深圳的互联网金融与全国其他地区有着相似的命运和经历。唯一不同的是，深圳宽松的市场环境让更多的创业者加入其中。在政府政策的支持下，行业格局日益扩大，商业模式层出不穷，游戏规则逐渐成型，风险多变，难以把握。随着洗牌的临近，创新与发展、风险与监管都将进行。
刚刚过去的2014年，深圳互联网金融在政府政策支持下，行业格局日益扩大，商业模式层出不穷，游戏规则逐渐成型，风险多变，难以把握。随着洗牌的临近，创新与发展、风险与监管仍然交织在一起，相互影响。但随着李克强总理视察深圳首家互联网银行，以及对深圳金融改革寄予厚望，深圳互联网金融依托作为深圳六大战略性新兴产业之一的互联网产业，也将有一个新的发展起点，不断向规范、有序、规模化、品牌化发展靠近。
格局：网贷规模占全国资本30%，不乏国字号。
这些天来，向娟和他的员工忙得不可开交，每天都有顾客来来往往，忙得不可开交。深圳市迪蒙网络科技有限公司公司成立五年了，向君是公司的首席执行官。近两年还开发了新业务——，开发P2P网贷系统，满足市场需求。“每天都有50多个客户从全国各地赶来，讨论和购买我们的系统。”
向君告诉记者，看到这两年P2P网贷的发展，以及监管越来越明确，他做起了开发网贷系统的生意。2014年，戴蒙网贷系统销售额超过1.2亿元。从采购系统的客户结构来看，向君观察到越来越多的大规模资本加入到这个行业。在深圳，平安银行、招商银行、民生银行、中信、腾讯等大型企业和上市公司都成为了互联网金融军团的一员。
据不完全统计，截至2014年底，P2P融资平台近400家，贷款成交额近300亿元，每月以10%的速度递增，贷款规模约占全国的30%；此外，深圳互联网第三方支付交易规模超过2.7万亿元，占全国近一半；代理理财产品销售额突破1000亿元，成为银行理财产品销售的有力补充。
深圳网贷平台研究机构网贷之家的数据显示，2014年前7个月，作为深圳互联网金融主力军的P2P网贷平台数量为258家，占全国P2P网贷平台总数的20.11%，短短3个月就增加了100多家。目前平台数量居全国各大城市之首；前7个月，深圳P2P网贷余额102.76亿元，占全国P2P网贷余额的19.65%，位居全国第二；2014年1-7月，P2P网贷累计交易额228.7亿元，占全国累计交易额的22.25%；网贷平均收益率15.35%，低于全国平均水平2.51个百分点。2014年，深圳共有22家P2P网贷平台破产或“跑路”，涉案金额超过2亿元，涉案人员约4500人。
随着行业发展步伐的加快，风险投资对P2P平台的光顾越来越频繁，融资金额不断被刷新。2014年，深圳两家P2P平台完成A轮融资。2014年7月，深Touna.com宣布完成A轮融资，成为华南首家获得投资的网贷平台。据了解，投资方广发信德投资管理有限公司是广发证券的直投公司
2014年的P2P业务已经逐渐脱离了“人对人借贷”的字面意思，已经呈现出一种业务蒸蒸日上的状态。有银行的“大单融资”，有分散的资金集体投入几百万甚至上千万的贷款，有对接票据、保理、融资租赁等资产交易平台的证券化模式。这些多元化的商业模式已经远远偏离了P2P的字面意思，一度引发了市场上关于P2P是否应该回归本质的争论。
大融资人不得不提的是，深圳老牌P2P网贷平台——红岭创投，2014年发了几亿的大单，引起了业内的热议和猜测，但还是表示未来平台上发的项目80%都是大单。为此，红岭创投还引进了以原平安银行风控官为首的团队，对全公司进行银行业务培训，成为遍布全国的近30家分公司，承接全国各地的大单，目标交易额100亿元。
但从个人、小微企业放贷开始，转向大单融资、资产转让等模式，监管层未必喜欢。银监会创新监管部主任秀明确指出，P2P要“坚持小额化导向”，副主任李也在公开场合表示，不赞成“把网站变成金融产品的交易所”。
对于这种模式的创新和监管部门的意见，深圳多家网贷平台也提出了自己的看法。在Qunar.com CEO武先勇看来，“市场有发展的逻辑，有市场需求就有发展的空间。”武先勇认为，这些多样化模式的存在是市场流动性需求的反应。"票据等优质资产需要流动."他认为，目前以P2P网贷为代表的互联网金融是整个金融体系的毛细血管。在其诞生之前，虽然传统金融的主动脉是通畅的，但金融发
人人聚财CEO许建文也认为,相对于国外的资产证券化,中国的资产证券化速度非常缓慢,但环境不够成熟,优质的资产无法流动,需要借助融资租赁、票据保理把资产证券化来实现其流动性。然而,尽管目的非常明确,但并不是所有模式都适合P2P运作,“一些标准资产可以被资产证券化,但非标资产就不太合适了,比如保理就不太适合,但汽车融资租赁这类就可以。”
竞争：从“蓝海”走进“红海” 获客困难 成本趋高 收益率下降
深圳P2P网贷平台研究机构“网贷之家”近日接待了不少P2P的“新晋者”。“上市公司、银行等大资本背景的新人趋多。”网贷之家深圳分公司负责人李锡对记者表示,2015年的竞争形势将非常严峻。
各路“土豪”的进驻意味着这个行业逐渐从“蓝海”步入“红海”,行业洗牌也即将到来。尽管如此,深圳的网贷平台依然以平均每天一两家的速度在增长,步伐似乎一直未放缓,而直接的后果就是平台运营成本的增加。“圈内几家大企业都在互相挖人。”深圳一P2P网贷人士告诉记者,2013年两三千万元就可以建立一个平台,到2014年就没那么简单了,“去年乃至今年,一个技术总监的月薪就是前年的两倍,推广成本也随着后来者越来越多而出现竞价排名,谁舍得烧钱谁就能排第一。”资金端难获,项目端也同样难寻。宜信深圳的一名员工对记者说,找借款人要么潜进小区或专业市场,要么在人民银行门口逮那些打印个人征信报告的人,他们一定有贷款的需求。记者也发现,由于竞争激烈,深圳市场的贷款收益已经不断下降。
从竞争的激烈程度来看,也同样能理解为何P2P网贷从起初的小微个贷向大单融资等多种模式演变。在许建文看来,深圳的P2P网贷行业必然会步入一个差异化竞争阶段,深圳未来一两年会形成细分领域上具有独特竞争优势的公司,“以后面向客户端的会有几家大平台,面向企业端的也会有几家,而面向标准化和垂直领域的也会有几家。”
尽管行业在膨胀,可平台的风险识别能力却未能与之相匹配,从而出现大的坏账和跑路事件,竞争之下离开最初的小微信贷,企业更应聚焦内部管理的风控能力的提高。
监管：首个行业标准和联盟诞生 深圳P2P平台注册资金需达千万
据了解,伴随着P2P网贷平台发展起来的还有与此相关的软件供应商、征信机构和反诈骗机构等,和向隽从事的软件供应一样,许多机构也是看准了互联网金融的环境趋好、监管趋于明朗而投身到这个行业中来。
2014年11月6日,在深圳市互联网金融协会筹备成立大会上,《深圳互联网金融协会标准和运营守则》、《深圳P2P行业自律公约》和《深圳众筹行业自律公约》等3份草案公布,这让不少业内人士看到了深圳互联网金融监管落地的希望。
我们注意到,“P2P公约”中规定,P2P平台的注册资金为1000万元以上,且P2P公司必须严格定位于金融信息咨询服务中介平台,只提供风险评估、理财咨询等服务,不得从事担保、理财—资金池业务,严禁占据、挪用、控制客户的出资资金等违法违规现象。而股权众筹公司要申请入会,则要符合国家金融监管部门最低注册资本要求,其他条件与P2P公司类似。
深圳拟出台的以上规定与银监会对互联网金融的监管原则基本相似,在业内人士看来,这将带给P2P行业两大变化:第一是业务向规范方向转型,回归中介性质;第二是逐渐“去担保”和接入第三方托管。部分平台如红岭创投,将本金担保逐步置换为风险准备金赔付,或如陆金所等,引入财产保险公司的“履约保险”来为P2P借贷增信。
对于资金托管,本报此前曾报道深圳的P2P平台资金托管率不足一成,但一些大的平台已经接入第三方托管平台或者和尝试和银行对接,对资金进行监管。许建文告诉记者,人人聚财已经在和某银行洽谈资金托管事宜,或近期可实施。他也坦言,尽管已经有第三方支付也在做资金托管业务,但是依然存在不少漏洞,主要体现在不对借贷双方进行核实和验证,仅仅满足资金存放功能,这依然存在虚假交易的问题,“这仍需要等待监管机构的政策。”
许建文此前曾与深圳几家大平台一同参与央行关于P2P网贷监管的研讨会,他认为,监管政策里依然有几个很重要的细节是目前许多平台都不具备的:第一是信息透明,很多平台借款人的名字是昵称而没有真实的信息;第二是资金托管,未来将有很多平台会因为挪用资金而被叫停;第三是定期向监管机构公布和报备相关信息。“这些细则一出来将会刷下一大批人。”
互联网金融:好戏还在后边
近日关于互联网金融的消息纷至沓来,有深圳P2P网贷平台美贷网疑似跑路事件,也有深圳创投界老大创东方和东方富海开始布局股权众筹,还有深圳私募界资深大佬投身P2P网贷行业,而更值得欢呼的是,银监会宣布设立银行业普惠金融工作部,其职责包括网贷监管,这意味着P2P网贷找到了组织。
总的来说,利好的消息多于利空,互联网金融渐入佳境。然而,受P2P频繁跑路、股权众筹盈利模式不明朗以及第三方支付仍不成熟的“刻板印象”影响,在许多人看来,互联网金融是一淌浑水,避之唯恐不及。作为向来敢为天下先、改革排头兵的深圳,却夺下了网贷平台全国规模最大、交易金额最多的“桂冠”,深圳的实践似乎给了真实的市场一个发声的机会,哪里有需求哪里就有市场。
深圳宽松的营商环境让一批又一批的有志之士南下淘金,数量众多的中小微企业如小树苗极力等待抽枝发芽,可大多缺乏最关键的养分,在传统金融光芒无法照射的地方,民间金融正好弥补缺位,为这些“小树苗”输送养分。因此,有业内人士认为这是除了证券、银行、PE等之外的又一层资本市场,只是这是服务最底层融资需求的市场。
过去一年的互联网金融实践似乎呈现拨云见日之势,从频获风投、巨资抢滩、监管出台以及与传统金融开始融合来看,这淌混水逐渐激浊扬清,演戏的人越来越带劲,看戏的人也禁不住加入其中,一个健康的市场少不了试错、包容,最后凤凰涅槃、浴火重生。
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