使用现金再融资进行投资是一个好的策略吗

导读 套现再融资投资套现再融资只是意味着用更大的抵押取代您已经拥有的房屋抵押贷款,并以现金形式提取差额。您可以使用这笔额外的现金为您的投

套现再融资投资

套现再融资只是意味着用更大的抵押取代您已经拥有的房屋抵押贷款,并以现金形式提取差额。您可以使用这笔额外的现金为您的投资提供资金。

请记住,套现再融资仍然是贷款。这意味着您要为从房屋净值中提取的资金支付利息。

如果您确定您的投资回报率将高于您为这些套现基金支付的利率,那么这种策略可能是值得的。

但是,如果您计划兑现再融资并将资金投资于波动性股票—这可能会让您蒙受损失—您将承担很大的风险。请记住,现金再融资是一种担保贷款。如果您无法付款,您的家可能会上线。

此外,兑现会降低您的房屋净值。因此,如果您打算尽快出售,您会看到房屋销售的利润较小。

也就是说,有时将现金再融资用于投资是有意义的。

股票投资的现金再融资:优点

使用现金再融资来投资股票对于那些能够利用以下优点的人来说效果很好:

如果您的收入稳定且支出少,您就不太容易受到股价下跌的影响

如果你还年轻,你可以更轻松地渡过股市的跌宕起伏

如果您可以扣除抵押贷款利息,借贷成本可能会降低

根据福布斯的数据,自 1926 年以来股票的平均回报率为 10%,而截至撰写本文时抵押贷款利率在 3% 到 4% 之间

如果您选择期限较短的贷款或进行额外付款,您可以克服延长还款期的问题

投资并支付抵押贷款是“强迫”您进行更多退休投资的一种方式,特别是如果您将钱存入您无法轻易提取的账户

您的抵押贷款就是所谓的“强制储蓄”。它促使您在偿还贷款时获得房屋净值。这通常是不太富裕的房主获得财富的主要方式。

将其添加到另一种退休形式(如股票)中可以改善您未来的财富。

套现再融资投资股票的好例子

假设一对夫妇拥有 400,000 美元的房屋。但他们已经 40 多岁了,并计划至少再工作 20 年。

这对夫妇仅欠 30 年 FHA 抵押贷款 200,000 美元,但不能放弃他们的 FHA 抵押贷款保险,因此他们支付 5.5% 的费用,包括他们的抵押贷款保险。他们还拥有良好的信用,并希望从他们的股权中套现 100,000 美元。

套现再融资以投资股票对他们来说可能是一个很好的策略。

他们可以通过倾销每月的 MIP 保费来改善原始贷款的条款

提现金额比较大,所以增加的手续费比例较小

他们不急于离开劳动力市场,可以度过一个糟糕的商业周期

验证您的提现再融资资格。从这里开始(2021 年 11 月 18 日)

股票投资的现金再融资:缺点

对于许多人来说,投资股票的套现再融资所带来的风险可能过高:

不能保证投资会在短期内增值。如果您很快需要这笔钱,您可能不得不兑现您的证券并蒙受损失

套现再融资的成本高于利率和期限再融资。如果你只得到一点额外的现金,你就要为整个贷款金额支付附加费,这可能是一种昂贵的借贷方式

通过为您的抵押贷款再融资,您延长了还款期,这可能会在整个贷款期限内花费更多,即使您获得了良好的利率

如果您无法支付更高的付款,您最终可能会丧失抵押品赎回权

套现再融资投资股票的坏例子

想象一下另一对 50 多岁的夫妇,希望在大约六年后退休。他们的房子价值 400,000 美元,11 年后他们欠了 300,000 美元。

这对夫妇信用良好,代表性得分为 720。他们目前的利率为 4.25%,他们希望将现金用于投资美国股票市场,该市场历史上的回报率约为 10%。

他们指出,以 4.5% 的利率再融资至 320,000 美元会使他们的付款从 1,970 美元降至 1,620 美元—但这显然不是由于种族减少(新利率更高)。这是因为他们要重新开始还款,这将使他们的抵押贷款还款期延长 11 年。

现金再融资对他们来说是个坏主意,原因有很多。

新的抵押贷款利率更高。如果他们能负担得起更高的付款,他们可能可以通过 15 年的贷款做得更好

他们通过非政府贷款可以获得的最高金额为 320,000 美元,再融资后他们的口袋里大约有 20,000 美元。考虑到获得新贷款的成本,这并不多

他们计划相对较快地退休。如果市场下跌,他们弥补损失的时间就会减少

他们的抵押贷款还款期延长了 11 年。每月支付 1,621 美元的 11 年增加了超过 200,000 美元的成本。很少有 20,000 美元的投资可以填补这么大的漏洞

现金再融资购买投资物业

您还可以使用现金再融资来购买第二套住房或出租物业。这意味着需要额外支付足够的钱来购买整栋房子,或者只是支付首付和过户费用。

您会将多余的现金存入您的银行或投资账户,并最终用它来购买出租房屋或第二套房子。如果您直接购买房产,卖家不会关心钱从哪里来。您只需支付并获得房屋的所有权即可。

但是,如果您需要抵押贷款购买第二处房产,则必须小心。

大多数(如果不是全部)传统抵押贷款计划都要求您贡献自己资金的最低百分比。你不能只借你的首付。政府贷款不允许您购买度假屋或出租屋。

因此,您从再融资中获得的任何现金都需要在您的银行或投资账户中停留一段时间,直到它与您的其他资金无法区分为止。这种“调味”需要几个月的时间。届时,您可以为新房产申请贷款,将您的所有账户余额列为资产。

您还将在抵押贷款申请的该部分披露您的再融资付款和其他债务。

底线

对于合适的房主来说,使用现金再融资进行投资可能是明智之举—但要做到这一点却是一个棘手的策略。

您要绝对确定自己是在进行明智的投资,并且从您的房屋净值中提取资金是获得所需资金的最佳方式。

与可以帮助您评估选择的财务顾问或抵押贷款专家交谈。这样,您就可以确定您正在为您的整体金融投资组合做出最佳举措。

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