如何通过 7 个步骤购买再融资利率
当您申请新的住房贷款时，并不会开始获得良好的再融资利率。
它在此之前开始 - 与您如何管理个人财务有关。导致再融资的财务状况越好，您获得超低利率的可能性就越大。
当您购买再融资利率和比较优惠时，请按照以下 7 个步骤为自己取得成功做好准备。
1. 检查您的信用和债务
要从任何贷方那里获得最优惠的利率，您应该拥有 良好的信用评分 和 较低的债务收入比。贷方为有按时支付账单和管理债务记录的借款人提供最优惠的利率。
这些因素是关键。事实上，低信用和高债务是贷方拒绝再融资申请的两个主要原因。
因此， 在开始购买最低的再融资利率之前，您需要检查信用报告的准确性并计算 DTI，以确保您的财务 状况良好。
请记住，低于理想的信用评分或高于平均水平的 DTI 并不一定会使您失去抵押贷款再融资的资格。但这意味着您可能无法获得最优惠的利率并最大限度地节省开支。
2.货比三家以获得最佳再融资率
您可以获得任意数量的抵押贷款再融资报价。但不幸的是，许多借款人只能获得一份报价或向一家贷方申请。
仅向一个贷方索取报价，您可能会留下数千美元(如果不是数万美元)的储蓄。
幸运的是，互联网可以很容易地从多个再融资贷方处获得报价。
但关键是：你不能只得到多个引号。您必须向其他贷方展示报价。
高报价可能会下降。贷方可以降低利率和/或费用以维持您的业务。精明的购物者在使用多个引语来发挥自己的优势时会脱颖而出。
3. 记得查看您的预估成交成本
在您收到贷款报价(正式称为“贷款估算”)后，您必须决定哪个报价符合您的再融资目标。您可能认为提供最低利率的贷方是显而易见的选择，但情况并非总是如此。
当您购买最优惠的再融资利率时，您也在购买成交成本。两者齐头并进。
当您购买抵押贷款再融资利率时，您也在购买最低的成交成本。
虽然贷款人 A 可能提供 3.5% 的利率，而贷款人 B 的利率为 3.75%，但贷款人 A 可能会收取更高的成交成本。
如果您支付的交易费用较少，那么贷款人 B 的 3.75% 的利率可能比贷款人 A 提供的 3.5% 的利率更实惠。那么，你怎么知道呢?
4. 比较再融资优惠以找到最佳交易
当您开始向抵押贷款机构申请时，您会收到每个贷款机构的贷款估算 (LE)。LE 是一份标准文件，其中包含与您的贷款相关的成本的完整细目。
当您从每个贷方收到您的估算时，您需要进行“逐个”比较。
这意味着逐美元和逐行比较您的再融资报价。
幸运的是，贷款估算非常简单易读。所有贷方都使用相同的格式。
第一页将显示您的贷款详细信息，以及您的报价利率、每月本金和利息支付以及贷款期限内的预计支付。
5. 了解您可以购买哪些费用
估算的第二页细分了与您的贷款相关的前期成本。
A 组显示您可以购买的成本，例如贷方的发起费用和折扣点。B组显示您无法购买的费用，例如评估费、信用报告费、洪水判定费以及其他相关费用。
当您比较成交成本时，请密切注意 A 组中的成本。这些是进行并排比较时要考虑的费用。
如何从抵押贷款报告中阅读您的贷款估算并找到最佳再融资利率
B 组中列出的费用是预先确定的，因此在查看每个贷方的贷款估算时没有必要比较它们。
您支付的成交费用总额将决定贷方 A 的 3.5% 利率是否实际上比贷方 B 的 3.75% 利率便宜。
如果您计划将结账成本计入贷款，与利率较高、结账成本较低的贷款相比，您每月支付的利息和结账成本较低的贷款可能会更多。
6. 考虑折扣点以降低再融资率
大多数贷方允许您使用所谓的“积分”或“折扣积分”“买低”利率。您购买的每一点都需要花费您贷款金额的 1%。在大多数情况下，购买一分将使您的利率降低 0.25%。
例如，如果您的新贷款余额为 200,000 美元，而您决定购买 1 个积分以将利率降低 0.25%，则在结算时您将额外花费 2,000 美元。
那么，您如何知道购买积分是否正确?
首先，如果您无法向贷方支付大笔预付款，那么您可能希望坚持报价利率。
如果您无法进行大笔预付款，您可能希望跳过折扣点并坚持报价。
如果您能负担得起更大的预付款——而您的最终目标是获得最佳再融资利率——您可能会考虑降低报价利率。
让我们看看 200,000 美元的贷款金额，报价利率为 3.75%，没有积分。以 3.75% 计算，您的每月本金和利息支付为 926 美元。
您决定要更低的费率。但是是否值得购买一分以将您的利率降低到 3.5%?
以同样 200,000 美元的再融资贷款的 3.5% 计算，您每月的本金和利息支付将为 898 美元——每月为您节省 28 美元，或在 30 年期贷款中节省 10,000 美元。
但是，您需要将额外的 2,000 美元带到收官台以支付该点。
请记住，大多数人不会持有抵押贷款 30 年。因此，与其关注终生储蓄，不如关注盈亏平衡点。
如果将您为一分支付的金额(2,000 美元)除以您每月可节省的金额(28 美元)，您需要 71 个月的时间才能实现前期成本收支平衡 (2000/28=71)。
底线：您需要将近六年的时间才能收回为较低的利率支付的 2,000 美元。
如果您计划在再融资后在您的家中停留超过 6 年(并且您可以预先支付 2,000 美元)，您将在贷款期限内节省资金。
此示例仅涵盖本金和利息付款，并未考虑可能包含在您每月付款中的任何财产税或房主保险。
7. 记住你的再融资目标
当您试图决定选择哪种再融资方案时，请考虑您要通过新贷款实现什么目标。
如果您的唯一目标是降低利率并减少每月付款，您可以轻松寻找提供最低利率和交易成本的贷方。
另一方面，对于希望兑现房屋净值的人来说，找到最低利率可能并不重要。兑现再融资贷款的利率通常略高，但您可以在收尾桌上获得额外的资金收益。
如果没有支付前期是你的目标，那么你可以考虑要求贷款人以最低的成本来推出他们牛逼Ø您的贷款以稍高的利率。如果贷方同意，您可能不需要带任何钱到结算台。
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