房主保险是您永远不想使用的产品，但如果您愿意，肯定会很高兴拥有。如果您的房屋和财产在火灾、事故或犯罪等意外事件中受损，这种类型的保险有助于支付修理或更换房屋和财产的费用。 如果您有抵押贷款，您可能需要有保单，但房主保险是一个好主意，即使它不是强制性的。
让我们来看看房主保险是如何运作的，不同类型的保单，以及如何获得报价。
房主保险是一项政策，如果您的房屋和财产在不可预见的情况下(称为危险)遭受损害，可帮助他们恢复、重建或更换您的房屋和财产。您的房主保险单还具有其他承保功能，包括如果有人在您的财产上受伤或您被起诉，则支付您的法律费用。
像大多数类型的保险一样，您为您的保单向保险公司支付每月或每年的保费——一些运营商甚至允许您每季度或每半年支付一次。如果您的房屋或财产受损，您可以提出索赔以获得赔偿。
如果您有抵押贷款，您可能没有意识到您正在支付房主保险费。在大多数情况下，贷方要求您支付房主保险作为您每月抵押贷款的一部分。贷方将资金存放在托管账户中并为您处理付款。
房主保险单的类型
您需要的房主保险单类型取决于您居住的房屋类型以及您希望您的承保范围有多广。请记住，您保单的承保范围越多，您的保费往往就越贵。
以下是房主保险的八种基本类型：
HO-1：基本形式
基本形式是一种基本的房主保险单。这些保单相对不常见，保险公司通常会提供更全面的保单。使用 HO-1，只有当您的房屋或财产在有限数量的事件中受损时，您才会受到保障，包括：
火灾或闪电
风暴或冰雹
故意破坏
盗窃
车辆或飞机造成的损坏
爆炸
骚乱
HO-2：广义形式
广义形式比基本形式提供更多的覆盖范围。使用 HO-2，您将获得 HO-1 中包含的所有内容的承保，以及其他一些可能损坏您的房屋的常见方式。额外承保的风险包括：
建筑物倒塌
管道冻结、泄漏或爆裂
HVAC 或电器冻结或泄漏
冰、雪或雨夹雪堆积的重量
坠落的物体
HO-3：特殊形式
这种类型的保单是最常见的房主保险形式。前两种类型的政策仅涵盖特定的情况。HO-3 涵盖所有类型的危险，但被列为除外责任的情况除外。常见的除外责任是地震、洪水和核事故。
HO-4：租户广义形式
这些政策涵盖了租房而不是拥有房屋的人。在租户广泛的保险中，仅涵盖您的财物。您的房东可能会有一份涵盖房屋结构的房主保险单。HO-4 保单涵盖与 HO-2 保单相同的风险。
HO-5：综合形式
HO-5 保单代表了最广泛的承保范围，但也是最昂贵的保单之一。除特别排除的风险外，您的所有风险均受保，但 HO-5 保单的排除范围比其他保单更少且范围更窄。例外情况通常包括洪水和地震。
HO-6：特殊公寓形式
如果您拥有公寓单元，您将需要 HO-6 政策。该保险主要涵盖您的财物，但也保护单位的内部。这些政策不涵盖通常由公寓协会拥有的建筑物的结构。
HO-7：移动房屋形式
这种类型的保险专门针对移动房屋和类似房屋。HO-7 保单通常涵盖建筑物的结构、您的财产和财物，以及如果有人在您的财产上受伤而产生的任何法律责任。
HO-8：修改覆盖表
HO-8 政策通常用于覆盖较旧的房屋。在这些情况下，更换房屋的成本将超过房屋的实际价值。与 HO-1 和 HO-2 保单一样，此类保险通常仅涵盖保单中规定的风险。
房主保险涵盖哪些内容?
标准的房主保险单提供多种不同的保险范围。根据具体情况或您的房屋和财产受损情况，您可能需要利用房主保险单的不同要素。典型的政策包括：
住宅保险——这种保险通常被称为保险 A，如果房屋受损，将支付修理或更换房屋本身的费用。在购买房主保险单时，您通常会根据您需要多少住宅保险来决定您的保险金额。您可以选择您想携带的金额，但您通常希望承保限额至少为完全重建房屋所需费用的 80%。如果房屋被完全摧毁，您应该强烈考虑有足够高的限制来从头开始重建您的房屋。
其他建筑物承保范围 - 承保范围 B 支付维修或更换您财产上的其他建筑物的费用，例如车库、凉亭或棚屋。一般来说，您对其他结构的承保限额将为您的承保范围 A 限额的 10%。
个人财产保险——这种保险称为保险 C，用于更换您家中拥有的物品，例如您的家具、衣服和其他物品。您的个人财产保险限额通常为您的住宅保险限额的 50%。但是，您也可以在购买保单时根据您的财物价值协商单独的限制。
失去使用保障——这种类型的保障称为保障 D，如果您需要在房屋维修或更换期间搬出，例如酒店的房间、外出用餐或储藏室，则有助于支付您遇到的额外生活费用空间。您的 Coverage D 限额通常设置为您的住宅保险范围的 20%。
责任险——责任险，或 E 险，如果您被发现对在您的财产上受伤的人负有法律责任，则支付您的辩护费用和评估给您的任何损害赔偿。标准的房主保险单通常包括至少 100,000 美元的责任险，但通常建议更高的金额——在 300,00 美元到 500,000 美元之间。
医疗支付保险——这种类型的保险称为保险 F，提供相对较少的金额来支付在您的财产上受伤的人的医疗费用。该保险可能支付 1,000 至 5,000 美元。
访问 Credible比较来自不同保险公司的房主保险报价。
不同级别的覆盖
购买房主保险单时，保险金额并不是唯一要考虑的因素。具有相同承保限额的保单可能具有不同的承保级别，这决定了您的索赔的处理方式。
以下是一些更常见的覆盖级别的解释。以下一般指住宅保险和个人财产保险：
实际现金价值——使用这种方法，保险公司根据更换损坏材料的成本来支付索赔，减去折旧金额。您的财产越旧，就您的索赔目的而言，它的价值降低得越多。如果您的屋顶被损坏，保险公司将考虑材料的使用年限。因此，如果您的屋顶使用了 15 年，并且材料的设计使用寿命为 20 年，那么您收到的金额将大约是屋顶成本的 25%。那是因为你的屋顶被确定只剩下四分之一的使用寿命。
重置成本 -这种覆盖范围更全面，通常会支付比基于实际现金价值支付索赔的保单更多。使用重置成本法，保险公司根据完全修复或更换类似材料损坏的财产的成本进行支付。这与它的年龄无关 - 如果同一个 15 岁的屋顶被损坏，您将从您的保险公司获得更换它的全部费用。但是，要获得这种水平的保险，您通常会为您的保单支付更多的保费。您通常还必须购买替换材料并提交收据以进行报销。
延长更换成本 —延长更换成本覆盖范围，您可以获得更多保护。如果任何损坏的实际更换成本超出您的保险限额相对较小的金额，您仍然会收到足够的钱来支付费用。要获得资格，重置成本通常需要在您的限额之上约 20% 和 25% 以内。
有保证的更换成本——这进一步扩大了更换成本的覆盖范围，代表了您可以获得的最完整的覆盖范围。无论您的保单的承保范围如何(最高达到指定的最大值)，此承保级别都将支付损坏物品的更换费用。如果您的房屋较旧，您可能无法购买此保险级别。
房主保险不涵盖的内容
您购买的任何房主保险单都会有某些例外情况——不包括在内的东西。这些可能因保单而异，因此请查看保单上的“排除”部分，了解未涵盖内容的完整概述。但是，大多数保单都有一些标准的除外责任，包括由以下原因造成的损害：
洪水
地震
家庭维护不善
下水道备份
对宠物的伤害通常不在保险范围内，对汽车的损坏也不在保险范围内。
房主保险费用是多少?
您为房主保险支付的金额将取决于您需要的保险级别、您购买的额外保险以及您居住的地方。根据全国保险专员协会的数据，在全国范围内，房主保险单的平均年保费为每年 1,278 美元，或每月 106.50 美元。
影响您支付金额的因素包括：
地点——居住在该国更容易发生自然灾害的地区的人通常会比不经常经历自然灾害的地区的人支付更高的保费。即使在一个区域内，您的费用也可能因您所在的位置而异。
免赔额 —当您提出索赔时，您通常必须在保险生效之前支付一部分维修费用以支付其余费用。这称为您的免赔额。您的免赔额越低，您自付的费用就越少，但您的保费成本往往就越高。
保险金额 ——您通常会购买一份住宅保险限额足够高的保单，以涵盖您的房屋价值。您的房屋价值越高，您需要的保险限额就越高——您的保费也就越贵。
你家的年龄——老房子的保险往往比新房子贵。
您的索赔历史 —保险公司将通过查看您过去提出保险索赔的频率来尝试评估您的风险，通常使用综合损失承保交换报告。这些报告收集了过去七年的汽车和财产保险索赔数据。提交过多次索赔的人可能被认为风险更高，需要支付更多的保费。
如何获得房主保险报价
货比三家可以帮助您以最低的成本为您获得最佳的房主保险单。为此，您需要从多家保险公司获得报价。以下是如何获得房主保险报价：
1.找出你需要的覆盖范围
估计完全重建你的家并更换里面的所有东西需要多少费用。您可以请保险代理人帮助您得出这个数字。您的房屋重置成本是确定您保单 所需的承保范围的良好起点。
2. 调查家庭保险公司
对保险公司做一些研究。您可以使用像消费者报告这样的资源，它对保险公司进行评级和评论。您也可以从您所在州的保险部门获得您所在地区的保险公司名单。
3. 获取每家公司的报价并进行比较
从您列表中的每家公司获取您在步骤 1 中确定的承保限额的费率报价。确保您收到的费率报价包括承保限额、免赔额以及您将支付的月度或年度保费。当您比较一个报价与另一个报价时，您希望承保范围、免赔额和其他功能相似。
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